Existenzschutzversicherungen einordnen

Wenn du in Deutschland dein Einkommen für den Fall gesundheitlicher Einschränkungen absichern willst, verrät der Name „Existenzschutzversicherung“ nicht, wann der Versicherer zahlt. Entscheidend ist der Leistungsauslöser: die vertraglich festgelegte Voraussetzung für eine Zahlung. Wichtig sind auch, wie schwer und wie lange die Einschränkung sein muss und wie der Versicherer zahlt: zum Beispiel mit einer monatlichen Rente oder einer Einmalzahlung.

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung zählt dein zuletzt ausgeübter Beruf. Nach dem gesetzlichen Leitbild in § 172 VVG liegt Berufsunfähigkeit vor, wenn du deinen Beruf wegen Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall voraussichtlich dauerhaft nicht mehr ausüben kannst. Welche Regeln genau gelten, steht jedoch in deinem Vertrag.

Eine Grundfähigkeitsversicherung zahlt, wenn du eine im Vertrag genau benannte Fähigkeit verlierst oder stark eingeschränkt bist, zum Beispiel Sehen, Gehen oder den Gebrauch einer Hand. Kombinierte Existenzschutzprodukte verbinden mehrere Leistungsauslöser. Für jeden Baustein gelten eigene Voraussetzungen und Leistungen.

Wenn du vor allem dein berufliches Einkommen absichern willst, prüfe genau, wann der Vertrag zahlt: wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst oder wenn bestimmte gesundheitliche Einschränkungen vorliegen. Eine starke Einschränkung im Beruf löst bei einer Grundfähigkeitsversicherung nicht automatisch eine Zahlung aus. Die BaFin erläutert die Berufsunfähigkeitsversicherung als Absicherung für den Fall, dass du deinen bisherigen Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben kannst.

Was eine Existenzschutzversicherung versichert

„Existenzschutzversicherung“ ist kein gesetzlich festgelegter Versicherungsbegriff. Der Produktname sagt daher noch nicht, in welchem Fall der Versicherer zahlt. Entscheidend sind die Leistungsauslöser in den Versicherungsbedingungen. Auch das OLG Karlsruhe wertete die Produktbezeichnung allein nicht als Beschreibung der versicherten Risiken.

Absicherung	Woran die Leistung anknüpft
Berufsunfähigkeitsversicherung	Daran, ob du deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich dauerhaft oder bereits für einen bestimmten Zeitraum nicht mehr im vereinbarten Umfang ausüben kannst. Das gesetzliche Leitbild steht in § 172 VVG; die Bedingungen regeln die Einzelheiten.
Grundfähigkeitsversicherung	Daran, ob du eine ausdrücklich versicherte Fähigkeit, etwa Gehen oder Sehen, nach der Definition des Vertrags verlierst oder in dem festgelegten Maß eingeschränkt bist. Welche Schwelle gilt, bestimmt der Tarif, zum Beispiel die Bedingungen der Alten Leipziger für GF10.
Kombiniertes Existenzschutzprodukt	An mehrere getrennte Leistungsauslöser. Je nach Tarif sind etwa Unfallinvalidität, Pflegebedürftigkeit, Organschäden, Krebs oder der Verlust von Grundfähigkeiten versichert. Die ARAG-Bedingungen AESV 2025 zeigen solche unterschiedlichen Leistungsbereiche.
Gesetzliche Erwerbsminderungsrente	Daran, wie viele Stunden du unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarkts täglich arbeiten kannst und ob du die gesetzlichen Versicherungszeiten erfüllst. Maßgeblich ist § 43 SGB VI.

Welcher Auslöser zählt

Wenn du deinen bisherigen Beruf nicht mehr ausüben kannst, zahlt eine Grundfähigkeits- oder kombinierte Existenzschutzversicherung deshalb nicht automatisch. Der Vertrag muss zusätzlich oder stattdessen einen bestimmten Zustand als Auslöser nennen, etwa den Verlust einer Fähigkeit nach der Definition in den Bedingungen.

Eine Grundfähigkeitsversicherung kann auch zahlen, wenn du deinen bisherigen Beruf weiter ausüben kannst. Dann zählt, ob du eine versicherte Fähigkeit verloren hast, nicht in der Regel deine konkrete berufliche Tätigkeit.

Eine Lageristin mit Rückenbeschwerden kann ihre Arbeit vielleicht nicht mehr erledigen. Ihre Grundfähigkeitsversicherung zahlt nur, wenn die Beschwerden eine versicherte Fähigkeit in der vertraglich geforderten Stärke und Dauer beeinträchtigen.

Verliert ein Büroangestellter nach einem Unfall eine versicherte Fähigkeit im festgelegten Ausmaß, kann sein Tarif leisten, obwohl er weiter im Büro arbeiten kann. Bei kombinierten Tarifen gelten für jeden Baustein eigene Voraussetzungen. Maßgeblich sind deshalb die vollständigen Versicherungsbedingungen, nicht die Bezeichnung auf dem Produktblatt.

Häufige Fragen

Reicht eine Diagnose für eine Leistung?
Nein. Die Diagnose muss den konkret versicherten Leistungsauslöser erfüllen.

Zahlt Existenzschutz bei jedem Verlust des Berufs?
Nein. Das hängt vom Tarif ab. Bei Grundfähigkeits- und Kombiprodukten genügt der Berufsverlust allein regelmäßig nicht.

Berufsunfähigkeit und Erwerbsminderung

Private Berufsunfähigkeitsversicherung und gesetzliche Erwerbsminderungsrente prüfen unterschiedliche Fragen. § 172 VVG knüpft an deinen zuletzt ausgeübten Beruf an. § 43 SGB VI prüft dagegen, wie viele Stunden du unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes noch arbeiten kannst.

Beruf und Arbeitsmarkt

Nach dem gesetzlichen Leitbild in § 172 VVG liegt Berufsunfähigkeit vor, wenn Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall dazu führen, dass du deinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich dauerhaft ganz oder teilweise nicht mehr ausüben kannst. Entscheidend ist, wie du die Tätigkeit vor der gesundheitlichen Beeinträchtigung tatsächlich ausgeübt hast. Dazu zählen etwa die Arbeitszeiten und körperlichen Anforderungen. Ebenso gehören Verantwortung und typische Aufgaben dazu.

§ 172 VVG nennt keine feste Prozentgrenze und keine allgemeine Sechsmonatsfrist. Solche Vorgaben stehen häufig in den Versicherungsbedingungen und müssen für deinen Vertrag geprüft werden. Das gilt auch für Klauseln zur Verweisung: Sie regeln, ob und unter welchen Bedingungen der Versicherer dich auf eine andere Tätigkeit verweisen darf.

Die Erwerbsminderungsrente nach § 43 SGB VI richtet sich nicht nach deinem bisherigen Beruf. Teilweise erwerbsgemindert bist du grundsätzlich, wenn du wegen Krankheit oder Behinderung auf nicht absehbare Zeit weniger als sechs Stunden täglich arbeiten kannst. Voll erwerbsgemindert bist du grundsätzlich bei weniger als drei Stunden täglich.

Zusätzlich musst du versicherungsrechtliche Voraussetzungen erfüllen. In der Regel brauchst du fünf Jahre Wartezeit und in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung drei Jahre Pflichtbeiträge. Das Gesetz enthält Ausnahmen, etwa für bestimmte Fälle kurz nach Ausbildung oder bei Arbeitsunfällen. Für Menschen mit Behinderung in anerkannten Werkstätten gelten ebenfalls Sonderregeln. Unter den Voraussetzungen der Rechtsprechung kann eine teilweise Erwerbsminderung zudem wie eine volle bewertet werden, wenn der Teilzeitarbeitsmarkt für dich verschlossen ist.

Die gesetzliche Rente ersetzt daher weder automatisch dein bisheriges Einkommen noch eine private Berufsunfähigkeitsrente. Die BaFin ordnet die private Berufsunfähigkeitsversicherung für Verbraucher ein; über deinen konkreten Anspruch entscheiden Gesetz, Vertragsbedingungen und dein gesundheitliches Leistungsvermögen.

Leistungsauslöser und Vertragsdetails

Lies für jeden Leistungsbereich in den Versicherungsbedingungen nach, welches Ereignis den Anspruch auslöst. Entscheidend sind die genaue Definition, die geforderte Schwere der Beeinträchtigung und die Frage, ob eine Einschränkung allein genügt oder mehrere Voraussetzungen zusammen erfüllt sein müssen. Bei Grundfähigkeiten zählt zum Beispiel, wie der Vertrag Sehen, Gehen oder Orientierungsfähigkeit beschreibt und ob er Hilfsmittel wie Brille, Prothese oder Rollstuhl einbezieht.

Trenne die Prognose- oder Mindestdauer von der Leistungsdauer. Die Prognose- oder Mindestdauer gibt an, wie lange die Beeinträchtigung voraussichtlich bestehen muss oder schon bestanden haben muss. Die Leistungsdauer gibt an, wie lange der Versicherer zahlt, wenn du Anspruch hast. Prüfe auch die vereinbarte Leistung. Sie kann als monatliche Rente oder als zeitlich befristete Rente ausgestaltet sein; möglich ist auch eine einmalige Kapitalleistung.

Sieh dir außerdem Kündigungsrechte sowie Regeln zu Beitrags- und Leistungsanpassungen an. Diese Rechte richten sich nach dem konkreten Vertrag und teilweise nach dem Gesetz. Für bestimmte Lebensversicherungsverträge erlaubt § 163 VVG Änderungen von Beitrag oder Leistung nur unter den dort genannten Voraussetzungen.

Nach § 7 VVG muss der Versicherer dir die Vertragsbestimmungen einschließlich der Versicherungsbedingungen grundsätzlich rechtzeitig vor deiner Vertragserklärung in Textform mitteilen. Das Gesetz enthält Ausnahmen, etwa für bestimmte Abschlüsse über Fernkommunikationsmittel, wenn eine vorherige Übermittlung in Textform nicht möglich ist. Dann muss der Versicherer die Unterlagen unverzüglich nach Vertragsschluss nachreichen. Vergleiche deshalb immer die vollständigen Unterlagen und den Bedingungsstand deines Vertrags. Ein aktueller Download vom Internet kann von den Bedingungen eines älteren Vertrags abweichen.

Psychische Erkrankungen prüfen

Die bloße Erwähnung psychischer Erkrankungen in einer Produktbeschreibung sagt nicht, wann der Versicherer zahlt. Prüfe, ob sie eigenständig versichert sind oder ob zusätzliche Voraussetzungen gelten, etwa eine bestimmte Prognosedauer und schwere Einschränkungen im Alltag.

Das ARAG-Bedingungswerk AESV 2025, Stand März 2025, verlangt bei psychischen Erkrankungen eine ärztliche Prognose von mindestens zwölf Monaten. Zusätzlich muss eine dauerhafte Unterbringung in einer geschlossenen Einrichtung vorliegen oder bestimmte Orientierungsfähigkeiten müssen dauerhaft verloren sein (Abschnitt B2-3.1.2). Diese Regel gilt nur für diesen Tarif und Bedingungsstand. Andere Verträge können andere Leistungsvoraussetzungen festlegen.

Tarifbeispiele von ARAG und Alte Leipziger

Zwei Bedingungswerke zeigen, dass Leistungsauslöser und Zeitregeln unterschiedlich sein können. Die Beispiele dienen nur zur Einordnung. Sie ergeben weder eine Empfehlung noch einen vollständigen Marktvergleich.

ARAG: mehrere Auslöser

Beim ARAG Existenz-Schutz (AESV 2025, Stand März 2025) gelten für die einzelnen Leistungsbereiche unterschiedliche Voraussetzungen. Die Bedingungen nennen unter anderem:

• Unfallinvalidität ab einem Invaliditätsgrad von 50 Prozent,
• Pflege ab Pflegegrad 3,
• eine Krebsrente mit einer vom Schweregrad der Erkrankung abhängigen Dauer, die bis zu 60 Monate beträgt,
• Leistungen bei Verlust von Grundfähigkeiten.

Für den Grundfähigkeitsbereich verlangt das Bedingungswerk mindestens 100 Punkte. Bestimmte Fähigkeiten der Kategorie A zählen jeweils allein 100 Punkte. Wie einzelne Fähigkeiten bewertet werden, steht in den vollständigen Bedingungen.

Jede Schwelle gilt nur für den jeweiligen Leistungsbereich. Eine Diagnose oder gesundheitliche Einschränkung löst deshalb nicht automatisch alle Leistungen dieses Tarifs aus.

Alte Leipziger: sechs Monate als Zeitgrenze

Beim Tarif GF10 der Alten Leipziger (Bedingungsstand Januar 2025) regelt § 8, wann ein Verlust einer versicherten Grundfähigkeit als leistungsrelevant gilt. Die Fähigkeit muss voraussichtlich für mindestens sechs Monate verloren sein oder bereits seit sechs Monaten fehlen. Nach den Bedingungen setzt die Leistung ab Beginn dieses maßgeblichen Zeitraums ein.

Daneben kommt es darauf an, wie die versicherte Fähigkeit genau definiert ist und welche weiteren Voraussetzungen der Vertrag nennt.

Heutige Bedingungen auf einer Internetseite gelten nicht automatisch für ältere Verträge. Auch Varianten desselben Tarifs können abweichen. Für deinen Anspruch zählt die Bedingungsversion, die zu deinem Vertrag gehört.

Produktname und Beratung

Der Beschluss des OLG Karlsruhe vom 22. Februar 2022 (9 U 132/19) zeigt: Der Produktname „Existenzschutzversicherung“ legt für sich allein nicht fest, welche Risiken versichert sind. In dem Fall ging es auch um eine Beratungsaussage zu Leistungen bei Burnout, die nach den Bedingungen nicht vorgesehen waren.

Eine solche Aussage kann einen Beratungsfehler begründen, wenn die weiteren rechtlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Sie schafft jedoch nicht automatisch einen Zahlungsanspruch. Der veröffentlichte Entscheidungstext betrifft den konkreten Fall; er erklärt Existenzschutzverträge weder allgemein für unwirksam noch begründet er eine allgemeine Leistungszusage.

Häufige Fragen

Welcher Tarif zahlt bei einer Einschränkung?
Das entscheidet der konkrete Vertrag. Prüfe den Leistungsauslöser, die verlangte Schwere und Dauer der Einschränkung sowie die Regel zur Zahlung.

Was gilt bei älteren Verträgen?
Maßgeblich ist deine Vertragsfassung. Aktuelle Internetbedingungen belegen nicht, welche Regeln bei deinem älteren Vertrag vereinbart wurden.

Gesundheitsfragen und Vertragsbedingungen

Beantworte Gesundheitsfragen vollständig und nur bezogen auf das, was der Versicherer tatsächlich fragt. Nach § 19 VVG musst du bekannte Umstände angeben, die für das Risiko erheblich sind und nach denen der Versicherer in Textform fragt. Das gilt auch für Fragen, die er nach deiner Vertragserklärung, aber vor der Annahme des Antrags stellt.

Gesundheitsangaben sorgfältig prüfen

Verlass dich bei länger zurückliegenden Behandlungen, Beschwerden oder unklaren Diagnosen nicht allein auf deine Erinnerung. Vergleiche die Fragen mit vorhandenen Arztbriefen, Behandlungsunterlagen oder Abrechnungen. Verstehst du eine Frage nicht eindeutig, kläre ihre Bedeutung vor dem Antrag mit fachkundigem Rat. Bewahre außerdem eine Kopie des ausgefüllten Antrags und aller eingereichten Unterlagen auf.

Falsche oder unvollständige Angaben führen nicht in jedem Fall zum Verlust des Versicherungsschutzes. Die Folgen hängen unter anderem davon ab, ob du vorsätzlich oder fahrlässig gehandelt hast und ob der Versicherer den Vertrag bei Kenntnis der fehlenden Angabe anders geschlossen hätte. Je nach Voraussetzungen kommen Rücktritt, Kündigung oder eine Vertragsanpassung in Betracht.

Änderungen und Kündigung im Vertrag prüfen

Prüfe vor dem Abschluss, unter welchen Voraussetzungen der Versicherer Beiträge oder Leistungen ändern darf und welche Kündigungsrechte dir zustehen. § 163 VVG erlaubt bei Lebensversicherungen eine Neufestsetzung von Beiträgen unter gesetzlich bestimmten Voraussetzungen. Dafür gelten vorgeschriebene Prüfungen; der Versicherer darf Beiträge nicht beliebig erhöhen.

Die Regelung gilt nicht automatisch für jeden Vertrag, der als Existenzschutz angeboten wird; maßgeblich sind die rechtliche Art des Vertrags und seine Versicherungsbedingungen. Lies deshalb Antrag, vollständige Bedingungen und die jeweils geltende Fassung zusammen. Ein Produktblatt nennt die wichtigsten Merkmale, enthält aber meist nicht alle Regeln zu Beitragsanpassungen und Kündigung.

Den eigenen Bedarf prüfen

Wenn du wegen einer längeren Krankheit oder nach einem Unfall nicht arbeiten kannst, laufen viele Ausgaben weiter. Erfasse Miete oder Kreditraten, Lebenshaltungskosten und Unterhalt. Stelle ihnen dein Einkommen, verlässliche Leistungen und Rücklagen gegenüber. Die Differenz zeigt, welche monatliche Lücke du absichern willst. Deine bisherige Nettoeinkommenshöhe ist dafür kein automatischer Maßstab.

Geht es vor allem um dein berufliches Einkommen, prüfe zuerst eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Verbraucherzentrale empfiehlt, diese Möglichkeit vorrangig zu untersuchen. Vorerkrankungen oder bestimmte Berufe können den Abschluss erschweren. Kommt eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht infrage, vergleiche Grundfähigkeits- und Existenzschutzverträge anhand ihrer Leistungsauslöser. Bei ihnen reicht eine Einschränkung im Beruf nicht automatisch für eine Zahlung.

Nutze für jedes Angebot dieselben Prüffragen:

Prüffeld	Was du prüfst
Leistungsauslöser	Zählt Berufsunfähigkeit, der Verlust einer bestimmten Fähigkeit oder ein anderes Ereignis?
Schwelle	Wie stark muss die Beeinträchtigung sein? Reicht ein Auslöser allein aus?
Dauer	Welche Mindest- oder Prognosedauer gilt, und wie lange zahlt der Versicherer?
Psychische Erkrankungen	Welche Voraussetzungen, Begrenzungen oder Ausschlüsse gelten?
Zahlungsform	Gibt es eine monatliche Rente, eine befristete Zahlung oder eine einmalige Kapitalleistung?
Kündigung	Welche Kündigungsrechte hast du, welche der Versicherer?
Beitragsanpassung	Unter welchen Bedingungen dürfen sich Beitrag oder Leistung ändern?

Rentenhöhe am Bedarf ausrichten

Lege fest, welche Ausgaben weiterlaufen, und ziehe davon Einkommen ab, auf das du im Leistungsfall verlässlich zählen kannst. Bei notwendigen Ausgaben von 2.400 Euro und 1.500 Euro verfügbarem Einkommen fehlen zunächst 900 Euro monatlich. Rücklagen können diese Lücke zeitweise schließen. Berücksichtige außerdem mögliche Abzüge und die Dauer, für die du den Schutz brauchst.

Bei einem konkreten Angebot lies die vollständigen Versicherungsbedingungen zusammen mit Antrag und Produktinformationen. Die Unterlagen müssen zur angebotenen Tarifvariante und zum Bedingungsstand passen. Nach § 7 VVG muss der Versicherer die Vertragsbestimmungen grundsätzlich rechtzeitig vor deiner Vertragserklärung mitteilen; das Gesetz enthält Ausnahmen. Wenn du Leistungsschwellen oder Ausschlüsse nicht sicher einordnen kannst, nutze unabhängige Beratung, etwa bei einer Verbraucherzentrale.

Häufige Fragen

Ist eine Existenzschutzversicherung dasselbe wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Nein. Der Produktname legt nicht fest, wann der Versicherer leistet. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung prüft, ob du deinen zuletzt ausgeübten Beruf noch ausüben kannst. Bei einem Existenzschutzprodukt entscheiden die in den Versicherungsbedingungen genannten Leistungsauslöser.

Zahlt eine Grundfähigkeitsversicherung, wenn ich meinen Beruf nicht mehr ausüben kann?
Nur, wenn du eine versicherte Fähigkeit nach der Definition im Vertrag verlierst oder ein anderer vereinbarter Leistungsauslöser erfüllt ist. Dass du berufsunfähig bist, reicht allein nicht aus. Maßgeblich sind auch die vereinbarte Schwere und Dauer der Einschränkung.

Sind psychische Erkrankungen ausgeschlossen?
Das hängt von den Versicherungsbedingungen ab. Im betrachteten ARAG-Bedingungswerk AESV 2025 gelten für psychische Erkrankungen zusätzliche Voraussetzungen. Dazu gehören eine ärztliche Prognose von mindestens zwölf Monaten und weitere schwerwiegende Einschränkungen. Andere Tarife regeln das anders.

Ersetzt die gesetzliche Erwerbsminderungsrente eine private Berufsunfähigkeitsversicherung?
Nein, denn sie prüft etwas anderes: Entscheidend ist dein tägliches Leistungsvermögen auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt, nicht grundsätzlich deine Fähigkeit, deinen bisherigen Beruf auszuüben. Zudem musst du die gesetzlichen Versicherungszeiten und weitere Voraussetzungen erfüllen (§ 43 SGB VI).

Was ist besser: Berufsunfähigkeits- oder Grundfähigkeitsversicherung?
Das richtet sich nach deinem Absicherungsziel, deinem Gesundheitszustand und den verfügbaren Vertragsangeboten. Willst du vor allem dein Einkommen schützen, weil du deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst, solltest du zunächst eine Berufsunfähigkeitsversicherung prüfen, wie auch die Verbraucherzentrale empfiehlt. Vergleiche anschließend die konkreten Leistungsauslöser, Ausschlüsse und Bedingungen.

Muss ich jede Erkrankung ungefragt melden?
Nein. Nach § 19 VVG musst du bekannte gefahrerhebliche Umstände angeben, nach denen der Versicherer in Textform fragt. Beantworte die Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß. Welche Folgen falsche oder unvollständige Angaben haben, hängt unter anderem davon ab, ob du die Angaben vorsätzlich, grob fahrlässig oder ohne Verschulden gemacht hast.

Kernaussagen

• Prüfe den Leistungsauslöser: „Existenzschutz“ ist kein einheitlich gesetzlich festgelegter Leistungsumfang. Entscheidend ist, ob der Vertrag an deinen zuletzt ausgeübten Beruf, den Verlust bestimmter Fähigkeiten oder andere genau definierte Ereignisse anknüpft.
• Vergleiche die Leistungsschwellen: Lies für jeden Baustein nach, wie schwer die Einschränkung sein muss und wie lange sie bestehen muss. Prüfe auch, welche Ausnahmen gelten und ob du eine monatliche Rente oder eine einmalige Zahlung erhältst.
• Trenne private und gesetzliche Absicherung: Die Berufsunfähigkeitsversicherung beurteilt grundsätzlich den zuletzt ausgeübten Beruf. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente prüft das tägliche Leistungsvermögen auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt und verlangt zusätzlich bestimmte Versicherungszeiten.
• Prüfe vollständige Vertragsunterlagen: Vergleiche die geltende Bedingungsversion mit Antrag und Produktinformationen. Achte besonders auf psychische Erkrankungen, Kündigungsrechte sowie Regeln zu Beitrags- und Leistungsänderungen.
• Beantworte Gesundheitsfragen sorgfältig: Gib bekannte Umstände vollständig und wahrheitsgemäß an, nach denen der Versicherer in Textform fragt. Welche Folgen eine unvollständige Antwort hat, hängt von den Umständen ab.

FAQ

Ist eine Existenzschutzversicherung dasselbe wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Nein. Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung zählt grundsätzlich, ob du deinen zuletzt ausgeübten Beruf wegen gesundheitlicher Beeinträchtigungen noch ausüben kannst. Ein als Existenzschutz bezeichnetes Produkt kann stattdessen an genau festgelegte Ereignisse wie den Verlust bestimmter Fähigkeiten oder eine schwere Organschädigung anknüpfen.

Zahlt eine Grundfähigkeitsversicherung, wenn ich meinen Beruf nicht mehr ausüben kann?

Nicht automatisch. Du musst die versicherte Fähigkeit nach der Definition im Vertrag verloren haben und die dort genannten Schwellen und Fristen erfüllen. Prüfe deshalb die Bedingungen für die konkrete Fähigkeit, die du nicht mehr ausüben kannst.

Sind psychische Erkrankungen bei Existenzschutzversicherungen ausgeschlossen?

Das hängt vom Vertrag ab. Im ARAG-Bedingungswerk AESV 2025, Stand März 2025, setzt die Leistung bei psychischen Erkrankungen eine ärztliche Prognose von mindestens zwölf Monaten sowie eine dauerhafte Unterbringung in einer geschlossenen Einrichtung oder den dauerhaften Verlust bestimmter Orientierungsfähigkeiten voraus (Abschnitt B2-3.1.2). Andere Tarife können andere Voraussetzungen festlegen.

Ersetzt die gesetzliche Erwerbsminderungsrente eine private Berufsunfähigkeitsversicherung?

Nein, beide Leistungen prüfen unterschiedliche Voraussetzungen. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente richtet sich nach deinem Leistungsvermögen auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt und setzt außerdem bestimmte Versicherungszeiten voraus. Die private Berufsunfähigkeitsversicherung knüpft grundsätzlich an deinen zuletzt ausgeübten Beruf an.

Wie vergleiche ich zwei Existenzschutzangebote?

Vergleiche für jeden Leistungsbereich den Auslöser, die erforderliche Schwere und Dauer der Beeinträchtigung sowie die Zahlungsform. Prüfe außerdem, wie der Vertrag psychische Erkrankungen behandelt und welche Kündigungs- und Beitragsanpassungsrechte gelten. Verwende dafür die vollständigen Bedingungen, die für das konkrete Angebot maßgeblich sind.

Was ist besser, eine Berufsunfähigkeits- oder eine Grundfähigkeitsversicherung?

Wenn du dein berufliches Einkommen absichern möchtest, prüfe zuerst, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung für dich infrage kommt. Eine Grundfähigkeitsversicherung knüpft an bestimmte gesundheitliche Einschränkungen an und deckt deshalb nicht automatisch jeden Verlust der Arbeitsfähigkeit ab. Welche Absicherung passt, hängt von deinem Bedarf und den konkreten Vertragsbedingungen ab.

Muss ich dem Versicherer jede Erkrankung ungefragt melden?

Nach § 19 VVG bezieht sich die vorvertragliche Anzeigepflicht auf bekannte gefahrerhebliche Umstände, nach denen der Versicherer in Textform fragt. Beantworte diese Fragen sorgfältig und vollständig; die Folgen einer Pflichtverletzung hängen von den Umständen des Einzelfalls ab.

Was gilt, wenn mein Vertrag älter ist als die Bedingungen im Internet?

Neuere Bedingungen gelten nicht automatisch für einen älteren Vertrag. Prüfe die Vertragsunterlagen und den Bedingungsstand, der bei deinem Abschluss vereinbart wurde. Wenn Unterlagen fehlen oder der Leistungsanspruch strittig ist, lass den Vertrag fachkundig prüfen.