Arbeitsaufgaben für den BU-Antrag dokumentieren

Bei einem Antrag auf Leistungen aus einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung kommt es neben der Diagnose auch darauf an, welche Aufgaben du zuletzt in deinem Beruf erledigt hast. Berufsunfähigkeit (BU) liegt nach den Regeln deines Vertrags vor, wenn du diesen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst.

Beschreibe körperliche Tätigkeiten und organisatorische Aufgaben konkret: Was hast du vor Beginn der Beschwerden getan, wie häufig und wie lange? Sammle passende Belege. Eine gesetzlich festgelegte Unterlagenliste für alle BU-Anträge gibt es nicht. Maßgeblich sind dein Vertrag und die konkrete Anforderung deines Versicherers.

Prüfe zuerst deinen Vertrag

Lies den Versicherungsschein, alle Nachträge und die Bedingungen, die zu deinem Vertrag gehören. Fordere beim Versicherer die aktuellen Formulare und eine konkrete Liste der benötigten Angaben und Unterlagen an. Musterbedingungen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft sind unverbindliche Vorlagen. Sie ersetzen nicht die Bedingungen, die für deinen Vertrag gelten.

Nach § 172 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) ist für die BU-Prüfung entscheidend, wie du deinen zuletzt ausgeübten Beruf ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgeübt hast. Je nach Vertragsklausel kann auch eine andere Tätigkeit berücksichtigt werden, wenn sie zu deiner Ausbildung und deinen Fähigkeiten passt und deiner bisherigen Lebensstellung entspricht. Ob diese Klausel gilt, hängt von deinem Vertrag ab. Beschreibe zuerst deine tatsächlichen bisherigen Aufgaben.

Nach § 31 VVG darf der Versicherer erforderliche Auskünfte und Belege verlangen. Die Beschaffung muss dir zumutbar sein. Das Gesetz schreibt keine vollständige, für alle Verträge identische Sammlung vor. Kläre deshalb, was dein Versicherer wirklich benötigt, bevor du lange nach Unterlagen suchst, die für deinen Antrag keine Rolle spielen.

Beschreibe deinen Arbeitsalltag

Schreibe auf, wie eine typische Arbeitswoche vor den gesundheitlichen Einschränkungen aussah. Nutze konkrete Tätigkeiten statt allgemeiner Berufsbezeichnungen. „Außendienst“ sagt zum Beispiel wenig darüber aus, ob du Kunden beraten, Geräte montieren, Lasten tragen oder regelmäßig Baustellen begehen musstest.

Erfasse für jede wesentliche Aufgabe, was du genau getan hast, wie oft sie anfiel und wie viel Zeit sie ungefähr beanspruchte. Die Zeitanteile zeigen, wie viel deiner Arbeitszeit auf die einzelnen Aufgaben entfiel. Wenn du Prozente angibst, achte darauf, dass sie zusammen eine plausible Aufteilung deiner Arbeitszeit ergeben. Beschreibe auch Schwankungen, etwa wenn Außentermine nur an bestimmten Tagen oder saisonabhängig anfielen.

Halte außerdem fest, wo und unter welchen Bedingungen du gearbeitet hast: im Büro, in einer Werkstatt, im Außendienst oder an wechselnden Orten. Wenn sich deine Aufgaben im Lauf der Zeit verändert haben, nenne die Zeitpunkte und erkläre, welche Aufgaben du zuletzt noch ohne gesundheitliche Einschränkungen ausgeübt hast.

Körperliche Anforderungen konkretisieren

Beschreibe Bewegungen und Belastungen so, dass eine außenstehende Person den Arbeitsablauf versteht. Dazu gehören etwa langes Sitzen oder Stehen, häufiges Gehen, Bücken, Heben und Tragen, wiederholte Handgriffe, Arbeiten in ungünstiger Körperhaltung oder die Bedienung von Maschinen. Ergänze, wie lange oder wie häufig diese Anforderungen anfielen, soweit du das verlässlich angeben kannst.

Auch Arbeitsbedingungen können für das Tätigkeitsbild wichtig sein. Dazu zählen zum Beispiel Schichtarbeit, unregelmäßige Arbeitszeiten, Reisen, Lärm, Staub oder Arbeit im Freien. Führe nur Bedingungen auf, die tatsächlich zu deinem Beruf gehörten.

Verbinde anschließend jede gesundheitliche Einschränkung mit der betroffenen Aufgabe. Wenn du etwa nicht mehr lange stehen kannst, beschreibe, welche Tätigkeiten Stehen erforderten und wie sie sich auf deinen Arbeitstag auswirkten. Eine Diagnose allein erklärt nicht, welche konkrete Arbeit du noch erledigen kannst. Arztberichte und Befunde ergänzen die Angaben zu deiner Gesundheit. Sie ersetzen nicht die Beschreibung deiner Aufgaben.

Organisatorische Aufgaben erfassen

Zu deinem Beruf gehören neben körperlicher Arbeit auch Planung und Verantwortung. Notiere, ob du Aufträge, Abläufe oder Schichten geplant, Beschäftigte angeleitet oder kontrolliert, Entscheidungen getroffen oder Termine, Budgets und Qualität verantwortet hast. Auch Kundenberatung, Verhandlungen, Besprechungen und Dokumentation können wesentliche Aufgaben sein.

Erkläre, wie diese Aufgaben mit deiner übrigen Arbeit verbunden waren. Ein technischer Sachverständiger kann beispielsweise Berichte im Büro schreiben und zugleich Baustellenbegehungen durchführen müssen. Wenn die Begehungen notwendiger Teil des Berufs waren, beschreibt der Hinweis auf die verbleibende Büroarbeit allein das Tätigkeitsbild nicht vollständig. Entscheidend sind alle Aufgaben deines Berufs und wie sie zusammenhingen.

Als Führungskraft solltest du Zuständigkeiten und die Zahl der Beschäftigten nennen, für die du verantwortlich warst. Wenn du selbstständig bist, beschreibe zusätzlich, welche Aufgaben du persönlich erledigt hast und welche Beschäftigte übernommen haben. So wird deutlich, ob deine eigene praktische Arbeit den Beruf prägte oder ob du vor allem organisiert und gesteuert hast.

Belege passend auswählen

Unterlagen sollten die Angaben zu deinen Aufgaben stützen. Je nach Beruf und Verfügbarkeit kommen etwa diese Nachweise infrage:

• Stellenbeschreibung, Arbeitsvertrag oder eine sachliche Auskunft des Arbeitgebers
• Dienst-, Schicht- oder Einsatzpläne sowie Arbeitszeitaufzeichnungen und Kalender
• Auftrags-, Touren-, Reise- oder Arbeitsprotokolle
• Organigramm und Zuständigkeitsbeschreibungen bei Leitungsaufgaben
• Bei Selbstständigen Unterlagen zur Betriebsorganisation und zu Beschäftigten
• Einkommensnachweise, wenn der Versicherer sie anfordert oder sie für die konkrete Prüfung relevant sind

Das sind mögliche Belege, keine allgemeingültige Pflichtliste. Versicherer nennen unterschiedliche Beispiele. Hannoversche führt etwa Gehaltsnachweise und Einkommensteuerbescheide sowie bei Selbstständigen Bilanzen und Gewinn-und-Verlust-Rechnungen an. Welche davon für deinen Antrag nötig sind, hängt von deinem Vertrag und dem Einzelfall ab.

Eine kurze schriftliche Bestätigung des Arbeitgebers kann hilfreich sein, wenn sie konkrete Aufgaben, Zeitanteile oder Einsatzbedingungen beschreibt. Bitte um sachliche Angaben. Eine rechtliche Bewertung, ob du berufsunfähig bist, muss der Arbeitgeber nicht abgeben.

Gesundheitliche Einschränkungen den Aufgaben zuordnen

Lege für jede wichtige Aufgabe fest, welche gesundheitliche Einschränkung sie betrifft. Notiere dazu jeweils die Aufgabe, die körperliche oder organisatorische Anforderung, wie oft sie anfiel und welche Einschränkung du hast. Ergänze, ob du die Aufgabe noch vollständig, nur eingeschränkt oder gar nicht ausführst und seit wann sich das geändert hat.

Eine Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung oder eine längere Krankschreibung belegt für sich allein nicht, dass die Voraussetzungen deines privaten BU-Vertrags erfüllt sind. Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit werden getrennt beurteilt. Auch die oft genannte Grenze von 50 Prozent steht nicht einheitlich im Gesetz. Laut BaFin ist sie eine häufige Vertragsregel. Maßgeblich sind die Definition und der Prognosezeitraum in deinen Bedingungen.

Wenn der Versicherer medizinische Auskünfte direkt bei Ärztinnen, Ärzten oder anderen Stellen einholen soll, gelten die Regeln des § 213 VVG. Dabei spielen unter anderem die Erforderlichkeit und deine Einwilligung eine Rolle. Du kannst verlangen, dass der Versicherer für jede einzelne Erhebung gesondert deine Einwilligung einholt. Lies eine Schweigepflichtentbindung deshalb sorgfältig und kläre, welche Stellen und Daten sie umfasst.