Gesundheitsfragen vor dem BU-Antrag vorbereiten

Das solltest du mitnehmen

Beim Antrag auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) beantwortest du Gesundheitsfragen. Maßgeblich sind immer der genaue Wortlaut der einzelnen Frage und der abgefragte Zeitraum. Eine allgemeingültige Liste von Krankheiten, die jede antragstellende Person angeben muss, gibt es nicht.

Prüfe deshalb jede Frage sorgfältig, bevor du antwortest. Verlass dich nicht allein auf deine Erinnerung: Vergleiche deine Angaben mit Arztbriefen, Befunden oder Unterlagen deiner Krankenkasse. Unklare oder widersprüchliche Einträge klärst du am besten mit der behandelnden Praxis. Die BaFin empfiehlt, Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß zu beantworten.

Eine Vorerkrankung führt nicht automatisch zur Ablehnung. Der Versicherer kann auch einen Risikozuschlag verlangen, also einen höheren Beitrag, oder bestimmte gesundheitliche Folgen vom Versicherungsschutz ausschließen.

Gesundheitsfragen im BU-Antrag

Beim Antrag auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung musst du die Gesundheitsfragen im Antrag beantworten. Nach § 19 VVG musst du bekannte Umstände angeben, die für die Entscheidung des Versicherers über den Vertrag erheblich sind und nach denen er in Textform fragt. Textform heißt: Die Frage liegt lesbar und dauerhaft vor, etwa im Antrag auf Papier, als PDF oder in einer E-Mail.

Du musst deshalb nicht ungefragt deine gesamte Krankengeschichte offenlegen. Maßgeblich sind der genaue Wortlaut der einzelnen Frage und der abgefragte Zeitraum. Fragt der Versicherer nach Behandlungen in den vergangenen fünf Jahren, musst du nur Behandlungen aus diesem Zeitraum angeben. Erfasst eine Frage auch Beschwerden ohne Arztbesuch, musst du solche Beschwerden ebenfalls angeben, soweit sie in den genannten Zeitraum fallen. Beantworte jede Frage vollständig und wahrheitsgemäß.

Die Anzeigepflicht endet grundsätzlich, wenn du deine Vertragserklärung abgibst. Fragt der Versicherer danach und noch vor der Annahme des Vertrags erneut nach erheblichen Umständen, musst du auch diese Fragen beantworten. Das regelt ebenfalls § 19 VVG.

Die BaFin-Verbraucherinformation zur Berufsunfähigkeitsversicherung rät zu vollständigen und wahrheitsgemäßen Angaben. Sie weist darauf hin, dass verschwiegene Vorerkrankungen Folgen für den Vertrag haben können. Die BaFin entscheidet jedoch keine Streitfälle zwischen dir und einem Versicherer. Auf der abrufbaren Seite ist kein eindeutiges Aktualisierungsdatum zu erkennen. Prüfe die Seite vor einer Veröffentlichung erneut.

Lege für die Vorbereitung den konkreten Antrag neben deine Unterlagen. Ordne jede Angabe einer bestimmten Frage und dem dort genannten Zeitraum zu.

Rekonstruiere deine Gesundheitsgeschichte

Verlass dich bei der Vorbereitung nicht allein auf dein Gedächtnis. Besorge zuerst die Originalfragen aller Versicherer, die für dich infrage kommen, einschließlich Zusatzfragebögen. Notiere die Version des Formulars oder das Datum. So erkennst du, welche Zeiträume und Angaben jede einzelne Frage verlangt.

Fordere außerdem relevante Unterlagen bei Arztpraxen, Krankenhäusern und Reha-Einrichtungen an. Nach § 630g BGB darfst du grundsätzlich deine Behandlungsakte einsehen und Abschriften verlangen. Die erste Kopie ist kostenlos. Gesetzliche Ausnahmen vom Einsichtsrecht bleiben möglich.

Ergänze diese Unterlagen durch Abrechnungsübersichten deiner Krankenversicherung sowie eigene Dokumente, etwa Rechnungen für selbst bezahlte Behandlungen. Für gesetzlich Versicherte regelt § 305 SGB V Auskünfte über in Anspruch genommene Leistungen. Solche Übersichten bilden deine Krankengeschichte jedoch nicht zwingend vollständig und nicht immer für einen einheitlichen Zeitraum ab.

Auch die elektronische Patientenakte (ePA) liefert nur zusätzliche Hinweise. Alte Papierunterlagen müssen nicht allgemein nachträglich digitalisiert werden. Darauf weist auch die Patienteninformation zur ePA hin.

Ordne Einträge zeitlich ein

Führe alle Angaben in einer einfachen Tabelle zusammen. Damit erkennst du Lücken und ordnest jeden Eintrag einer konkreten Antragsfrage zu.

Zeitraum	Anlass oder Beschwerden	Diagnose und Status	Untersuchungen, Behandlung und Medikamente	Verlauf und heutiger Stand	Beleg	Zugehörige Antragsfrage

Trenne dabei drei Dinge: den dokumentierten Befund, deine damaligen Beschwerden und deinen heutigen Gesundheitszustand. Ein Abrechnungscode oder einzelner Akteneintrag beweist weder, dass eine Diagnose unbedeutend war, noch dass sie vollständig ausgeheilt ist.

Kläre unverständliche Diagnosen

Wenn dir eine Diagnose unbekannt ist oder sich Unterlagen widersprechen, frage in der behandelnden Praxis nach. Kläre, ob der Eintrag einen Verdacht oder eine gesicherte Diagnose bezeichnet, welche Befunde vorlagen und welche Untersuchungen oder Behandlungen tatsächlich stattfanden.

Ist eine Angabe sachlich falsch, bitte um Prüfung und gegebenenfalls um eine schriftliche Berichtigung oder Einordnung. Übernimm keine eigene medizinische Bewertung anstelle der ärztlichen Klärung. Bleibt eine Antwort auf eine Versicherungsfrage nach der Aktenprüfung offen, kläre sie vor dem Absenden mit der Praxis oder einer fachkundigen Beratung.

Ordne Angaben den Fragen zu

Gleiche jeden Eintrag deiner Gesundheitshistorie mit der jeweiligen Frage im Antrag ab. Prüfe dabei vier Punkte: Worauf bezieht sich die Frage? Welcher Zeitraum gilt? Welche Behandelnden oder Einrichtungen werden genannt? Und welche Ausnahmen nennt das Formular ausdrücklich? Fragt der Versicherer ausdrücklich nach Beschwerden ohne Arztbesuch, musst du auch diese Beschwerden angeben.

Die Zeiträume richten sich nach der einzelnen Frage, nicht pauschal nach dem Versicherer. In der Gesundheitserklärung A der Alten Leipziger, scp 022, Stand 11.2025 gelten zum Beispiel drei Jahre für bestimmte Untersuchungen und Behandlungen. Für bestimmte unbehandelte Beschwerden fragt das Formular nach den vergangenen drei Monaten. Bei psychischen Erkrankungen und regelmäßiger Medikamenteneinnahme beträgt der abgefragte Zeitraum fünf Jahre. Die Informationsseite der Alten Leipziger nennt für stationäre Aufenthalte und Operationen zehn Jahre.

Dieses Beispiel beschreibt ein bestimmtes Formular eines bestimmten Versicherers. Es ist weder gesetzlich vorgegeben noch ein Standard für den gesamten Markt. Übernimm daher keine Fristen aus anderen Anträgen, sondern beantworte jede Frage anhand der Unterlagen, die zu deinem eigenen Antrag gehören.

Trenne außerdem Antragsformular und Versicherungsbedingungen. Das Antragsformular legt fest, welche Gesundheitsangaben du machen sollst. Die Versicherungsbedingungen regeln, welchen Versicherungsschutz der Vertrag bietet. Die Bedingungen der Alten Leipziger für BV10 und BV11, Dokument pm 2300, Stand 01.2026 sind ein Beispiel für solche Vertragsbedingungen und keine Produktempfehlung.

Risikovoranfrage und Angebote

Wenn deine Gesundheitsgeschichte Fragen aufwirft, kann eine Risikovoranfrage vor dem eigentlichen Antrag sinnvoll sein. Der Versicherer prüft dabei die Angaben und teilt mit, ob er einen Vertrag grundsätzlich und unter welchen Bedingungen in Betracht zieht. Die Alte Leipziger beschreibt dieses Vorgehen als Möglichkeit, vor dem Antrag einzuschätzen, ob der Versicherer einen Vertrag anbieten würde. Eine Voranfrage ist kein Versicherungsantrag. Sie garantiert weder die spätere Annahme noch einen Vertrag.

Daten und Rückmeldung prüfen

Läuft die Anfrage über eine Beratung, frag nach, welche Angaben und Unterlagen an welche Versicherer geschickt werden. Kläre auch, welche Identifikationsdaten die Anfrage enthält. „Anonym“ bedeutet nicht automatisch, dass Arztbriefe oder Befunde keine Namen, Anschriften oder andere persönliche Daten erkennen lassen. Prüfe alle Anlagen vor der Weitergabe.

Lies die Rückmeldung genau. Handelt es sich tatsächlich um eine Antwort auf eine Voranfrage? Auf welchen Angaben beruht sie, und welche Voraussetzungen nennt der Versicherer? Achte auch auf eine Frist oder andere Grenze der Gültigkeit. Es gibt keine einheitliche Frist dafür, wie lange der Versicherer an solche Rückmeldungen gebunden ist. Ändern sich deine Angaben oder kommen weitere Unterlagen hinzu, kann der Versicherer die Einschätzung anders treffen.

Preis und Schutz unterscheiden

Ein Versicherer kann normale Annahmebedingungen anbieten, einen Risikozuschlag verlangen, bestimmte Leistungen ausschließen, weitere Unterlagen anfordern oder einen Antrag ablehnen. Ein Risikozuschlag erhöht den Beitrag. Ein Leistungsausschluss begrenzt dagegen den Schutz für bestimmte Ursachen oder Folgen. Vergleiche Angebote deshalb nicht allein nach dem Preis.

Lies jeden Ausschluss im Wortlaut. Prüfe, welche Beschwerden, Ursachen und Folgen er umfasst. Sieh auch nach, ob die Versicherungsbedingungen eine spätere Überprüfung vorsehen und welche Voraussetzungen dafür gelten. Eine spätere Aufhebung des Ausschlusses ist nicht sicher. Beurteile ein Angebot erst anhand des Antragsformulars und der Versicherungsbedingungen, die für den Vertrag gelten sollen.

Folgen falscher Angaben

Unvollständige oder falsche Antworten im Versicherungsantrag machen den Vertrag nicht automatisch unwirksam. Entscheidend sind dein Verschulden, die konkrete Frage des Versicherers und die Bedingungen, zu denen er den Vertrag bei vollständigen Angaben geschlossen hätte.

Nach § 19 VVG kann der Versicherer bei einer vorsätzlichen oder grob fahrlässigen Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht grundsätzlich vom Vertrag zurücktreten. Bei einfacher Fahrlässigkeit steht ihm grundsätzlich ein Kündigungsrecht zu. Hätte er den Vertrag nur mit einem Risikozuschlag, einem Leistungsausschluss oder einem höheren Beitrag geschlossen, kann er den Vertrag unter den gesetzlichen Voraussetzungen entsprechend anpassen. Diese Rechte setzen weitere gesetzliche Voraussetzungen voraus. Dazu gehört regelmäßig, dass der Versicherer gesondert und deutlich über die Folgen falscher oder unvollständiger Angaben belehrt hat.

Fristen und Versicherungsfall

Nach § 21 VVG muss der Versicherer Rücktritt, Kündigung oder Vertragsanpassung grundsätzlich innerhalb eines Monats erklären, nachdem er von der Pflichtverletzung Kenntnis erlangt hat. Die Rechte erlöschen grundsätzlich fünf Jahre nach Vertragsschluss, bei vorsätzlicher oder arglistiger Pflichtverletzung nach zehn Jahren. Tritt vorher ein Versicherungsfall ein, gilt dafür eine gesetzliche Ausnahme.

Bei einem Versicherungsfall ist außerdem wichtig, ob der nicht angegebene Umstand den Eintritt des Falls, seine Feststellung oder den Umfang der Versicherungsleistung beeinflusst hat. Fehlt dieser Zusammenhang, bleibt die Leistungspflicht unter den Voraussetzungen des § 21 Absatz 2 grundsätzlich bestehen. Bei arglistiger Täuschung greift diese Ausnahme nicht.

Die Rückschauzeiträume im Antrag sind davon getrennt zu betrachten. Sie legen fest, für welchen Zeitraum eine Gesundheitsfrage Angaben verlangt. Die Fristen des § 21 VVG regeln dagegen, wie lange der Versicherer bestimmte Rechte ausüben kann.

Auch nach fünf oder zehn Jahren sind falsche Angaben nicht zwingend folgenlos. § 22 VVG lässt die Anfechtung wegen arglistiger Täuschung unberührt. Bei einem Streitfall solltest du den konkreten Antrag und die Belehrungen rechtlich prüfen lassen.

Kontrolliere und archiviere den Antrag

Lies jede Antwort zusammen mit der zugehörigen Frage. Prüfe, ob Zeiträume, angekreuzte Antworten, Ergänzungen und beigefügte Unterlagen zusammenpassen. Achte dabei auch auf kleinere Beschwerden, Untersuchungen und Behandlungen sowie auf abweichende Zeitangaben. Verlass dich nicht allein auf dein Gedächtnis. Maßgeblich sind die konkreten Fragen im Antrag und die dir dazu bekannten Umstände nach § 19 VVG.

Prüfe den ausgefüllten Antrag selbst, auch wenn dich eine andere Person beim Ausfüllen unterstützt hat. Bewahre eine vollständige Kopie des Antrags und aller Anlagen auf. Hebe außerdem spätere Nachfragen des Versicherers und deine Antworten, Rückmeldungen zu Risikovoranfragen, vereinbarte Sonderregelungen sowie die für deinen Vertrag geltenden Versicherungsbedingungen auf. Dann kannst du später nachvollziehen, welche Angaben du gemacht und welche Unterlagen du eingereicht hast.

Schiebe eine notwendige medizinische Abklärung oder Behandlung nicht auf, um vorher noch einen Versicherungsvertrag abzuschließen. Deine Gesundheit hat Vorrang.

Häufige Fragen zur Vorbereitung

Muss ich jede Erkrankung meines Lebens angeben?
Nein. Du musst die Gesundheitsfragen im Antrag vollständig und wahrheitsgemäß beantworten. Entscheidend sind ihr genauer Wortlaut, der abgefragte Zeitraum und die dir bekannten Umstände. Die vorvertragliche Anzeigepflicht ist in § 19 Versicherungsvertragsgesetz geregelt.

Muss ich Beschwerden ohne Arztbesuch nennen?
Das hängt von der Frage ab. Manche Anträge erfassen ausdrücklich Beschwerden, auch wenn du deshalb nicht bei einer Ärztin oder einem Arzt warst. Fragt der Versicherer danach und fällt die Beschwerde in den genannten Zeitraum, musst du sie angeben.

Was mache ich mit einer unbekannten Diagnose?
Kläre sie vor dem Antrag mit der behandelnden Praxis. Frage, ob ein Verdacht oder eine gesicherte Diagnose dokumentiert wurde, welche Befunde vorlagen und was behandelt wurde. Bitte bei sachlich falschen Einträgen um Prüfung und bewahre die schriftliche Erklärung auf.

Ist eine frühere psychische Erkrankung automatisch ein Ablehnungsgrund?
Nein. Aus einer einzelnen Diagnose folgt keine allgemeine Annahmeregel. Der Versicherer bewertet die konkrete Vorgeschichte und die Angaben im Antrag. Neben einer Ablehnung kommen etwa Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse infrage, wie die BaFin erläutert.

Garantiert eine positive Risikovoranfrage Versicherungsschutz?
Nein. Prüfe, welche Angaben die Rückmeldung zugrunde legt, welche Voraussetzungen sie nennt und ob sie befristet ist. Verbindlich sind der spätere Versicherungsvertrag und die darin vereinbarten Bedingungen.

Muss ich nach Vertragsschluss jede neue Erkrankung melden?
Für einen bestehenden Vertrag gibt es keine allgemeine Pflicht, jede neue Erkrankung zu melden. Anders ist die Lage bei einem neuen Antrag oder einer Vertragsänderung: Dann können erneut Gesundheitsfragen gestellt werden. Prüfe die konkreten Vertragsbedingungen. Bei Streit über Angaben oder Vertragsfolgen solltest du den Fall fachkundig versicherungs- oder rechtlich prüfen lassen.

Kernaussagen

• Prüfe jede Gesundheitsfrage einzeln. Maßgeblich sind der genaue Wortlaut, der abgefragte Zeitraum und die bekannten Umstände; eine pauschale Pflicht, die gesamte Krankengeschichte offenzulegen, gibt es nicht.
• Gleiche deine Erinnerung mit Unterlagen ab. Fordere relevante Behandlungsakten und Abrechnungsübersichten an, ergänze eigene Belege und kläre unbekannte oder widersprüchliche Diagnosen mit der behandelnden Praxis.
• Antworte vollständig und wahrheitsgemäß. Die BaFin empfiehlt sorgfältige Angaben. Vorerkrankungen führen nicht automatisch zur Ablehnung; möglich sind auch Zuschläge oder Ausschlüsse.
• Ordne eine Risikovoranfrage richtig ein. Sie ist noch kein Versicherungsantrag und garantiert keinen Vertrag. Prüfe bei einer Rückmeldung ihre Voraussetzungen sowie den genauen Umfang möglicher Ausschlüsse.
• Kontrolliere und archiviere den Antrag selbst. Bewahre Antrag, Anlagen und spätere Antworten auf. Verschiebe notwendige medizinische Abklärung oder Behandlung nicht zugunsten eines Versicherungsabschlusses.

FAQ

Muss ich jede Erkrankung meines Lebens angeben?

Nein, maßgeblich sind die konkreten Fragen des Versicherers und die dort genannten Zeiträume. Nach § 19 VVG geht es um bekannte Umstände, nach denen der Versicherer in Textform fragt.

Muss ich Beschwerden nennen, wegen derer ich nie beim Arzt war?

Das hängt vom Wortlaut der Frage ab. Manche Formulare fragen ausdrücklich nach bestimmten Beschwerden, auch wenn du dafür keine ärztliche Behandlung hattest. Fällt eine solche Beschwerde in den abgefragten Zeitraum, musst du sie angeben.

Wie gleiche ich meine Erinnerungen mit meinen Unterlagen ab?

Besorge zuerst die Gesundheitsfragen des konkreten Antrags und notiere die Zeiträume. Vergleiche sie mit Behandlungsakten, Krankenhaus- oder Reha-Berichten, Abrechnungsübersichten und eigenen Unterlagen; selbst bezahlte Behandlungen können in Abrechnungsdaten fehlen.

Was mache ich mit einer Diagnose, die ich nicht kenne?

Bitte die behandelnde Praxis um eine Erklärung, ob der Eintrag einen Verdacht oder eine gesicherte Diagnose bezeichnet und welche Befunde zugrunde lagen. Ist er sachlich falsch, bitte um Prüfung und gegebenenfalls eine schriftliche Berichtigung oder Einordnung.

Kostet die erste Kopie meiner Patientenakte Geld?

Nach der aktuell abrufbaren Fassung von § 630g BGB ist die erste Abschrift grundsätzlich unentgeltlich. Gesetzliche Ausnahmen vom Einsichtsrecht bleiben möglich.

Ist eine frühere psychische Erkrankung automatisch ein Ablehnungsgrund?

Nein, eine pauschale Annahmeregel für einzelne Diagnosen gibt es daraus nicht. Der Versicherer bewertet den konkreten Antrag; neben einer Ablehnung kommen auch ein Risikozuschlag oder ein Leistungsausschluss infrage.

Garantiert eine positive Risikovoranfrage den Versicherungsschutz?

Nein. Eine Risikovoranfrage ist noch kein Versicherungsantrag, und die Rückmeldung gilt nur im Rahmen ihrer genannten Voraussetzungen und Grenzen. Prüfe deshalb, ob die Antwort tatsächlich eine Voranfrage betrifft und welche Bedingungen sie nennt.

Muss ich eine neue Erkrankung nach Vertragsabschluss melden?

Für einen bestehenden Vertrag gibt es keine allgemeine Pflicht, jede neue Erkrankung zu melden. Bei einem neuen Antrag oder einer Vertragsänderung stellt der Versicherer jedoch erneut Gesundheitsfragen. Prüfe die konkreten Vertragsbedingungen und Fragen.