Psychische Erkrankungen und BU-Schutz

Wenn eine psychische Erkrankung dich dauerhaft oder erheblich daran hindert, deinen zuletzt ausgeübten Beruf auszuüben, zahlt die private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU), sofern die Vertragsbedingungen erfüllt sind. Entscheidend sind die Auswirkungen auf deine Arbeit. Eine Diagnose allein reicht nicht.

Eine frühere psychische Erkrankung führt beim Abschluss nicht automatisch zur Ablehnung. Je nach deinen Gesundheitsangaben und der Entscheidung des Versicherers kann der Vertrag aber einen Beitragszuschlag, einen Leistungsausschluss oder andere Bedingungen enthalten.

Wann psychische Erkrankungen als Berufsunfähigkeit gelten

Das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) nennt Krankheit als möglichen Grund für Berufsunfähigkeit. Nach § 172 VVG ist entscheidend, ob die versicherte Person ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben kann. Dabei zählt, wie die Arbeit vor der gesundheitlichen Beeinträchtigung aussah. Das Gesetz nennt psychische Erkrankungen nicht gesondert. Sie können aber als Krankheit gelten.

Für die Prüfung eines Leistungsanspruchs zählt, wie die Erkrankung deine Arbeit konkret einschränkt. Eine starke Konzentrationsstörung bei einer Depression kann zum Beispiel verhindern, dass du komplexe Aufgaben bearbeitest. Bei einer Angststörung kann regelmäßiger Kundenkontakt unmöglich werden. Diese Beispiele zeigen mögliche Folgen, entscheiden aber nicht über deinen Anspruch. Dafür zählen dein tatsächlicher Arbeitsalltag, die medizinischen Befunde und die Vertragsbedingungen.

Viele Verträge verlangen einen BU-Grad von mindestens 50 Prozent. Vereinfacht bedeutet das: Die versicherte Person kann einen erheblichen Teil ihrer beruflichen Aufgaben nicht mehr erledigen. Laut BaFin gilt diese Schwelle häufig, aber nicht als einheitliche gesetzliche Grenze für jeden Vertrag. Auch die Fristen für die Prognose und weitere Voraussetzungen hängen von den Versicherungsbedingungen ab.

Welche BU-Bedingungen über die Leistung entscheiden

Lies in deinen Versicherungsbedingungen nach, wann der Vertrag dich als berufsunfähig einstuft. Achte besonders darauf, wie stark deine Arbeit eingeschränkt sein muss, welche Prognose der Vertrag verlangt und ob er Verweisungsklauseln enthält. Eine Verweisungsklausel regelt, ob der Versicherer dich auf eine andere Tätigkeit verweisen darf. Diese Tätigkeit muss zu deiner Ausbildung und deinen Fähigkeiten passen und deiner bisherigen Lebensstellung entsprechen.

Bei der abstrakten Verweisung kann der Vertrag darauf abstellen, ob du eine passende andere Tätigkeit ausüben könntest, auch wenn du sie tatsächlich nicht ausübst. Bei der konkreten Verweisung geht es um eine andere Tätigkeit, die du tatsächlich ausübst. Ob und wie eine solche Klausel gilt, steht im jeweiligen Vertrag.

Laut BaFin kann die private BU eine vereinbarte Rente zahlen und dich von weiteren Beiträgen befreien, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind. Welche Leistungen du erhältst, steht in deinem Vertrag. Prüfe deshalb auch, ob dein Versicherungsschein besondere Vereinbarungen oder Ausschlüsse enthält.

GDV-Zahlen zu psychischen Leiden und Nervenerkrankungen

Eine Auswertung des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) ordnet 2024 37 Prozent der erfassten Fälle psychischen Leiden und Erkrankungen des Nervensystems zu. Der Wert umfasst beide Bereiche. Daraus lässt sich kein Anteil für psychische Erkrankungen allein ableiten.

Die Auswertung beruht auf Fällen aus einer Umfrage unter GDV-Mitgliedsunternehmen. Sie zeigt weder das persönliche Risiko einer einzelnen Person noch, ob die gleiche Verteilung für alle BU-Verträge und Versicherten gilt. Die Statistik entscheidet nicht über deinen möglichen Anspruch. Dafür müssen deine beruflichen Einschränkungen und die Vertragsbedingungen geprüft werden.

Gesundheitsfragen richtig beantworten

Beim Antrag musst du die Umstände angeben, nach denen der Versicherer in Textform fragt und die für seine Entscheidung über den Vertrag wichtig sind. Das regelt § 19 VVG. Deshalb zählen der genaue Wortlaut der Fragen, der abgefragte Zeitraum und die verlangten Angaben. Es gibt keine einheitliche gesetzliche Frist, nach der du jede frühere Diagnose in jedem Antrag angeben musst.

Beantworte jede Frage vollständig und wahrheitsgemäß. Wenn du unsicher bist, bitte den Versicherer oder die vermittelnde Stelle um eine schriftliche Erklärung. Gehe weder davon aus, dass eine frühere Diagnose unwichtig ist, noch mach ungefragt Angaben, nach denen der Antrag nicht fragt. Bewahre den Antrag und deine Antworten auf.

Wenn du deine Anzeigepflicht verletzt, hängen die Folgen von den Umständen ab. Unter bestimmten Voraussetzungen kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten, ihn kündigen oder zu geänderten Bedingungen fortführen. Entscheidend ist unter anderem, wie schwer die Pflichtverletzung war und ob der Versicherer den Vertrag bei vollständiger Kenntnis anders abgeschlossen hätte. Für bestimmte Rechte gelten gesetzliche Fristen. Bei arglistiger Täuschung kann der Versicherer den Vertrag außerdem anfechten.

Wie psychische Vorerkrankungen den BU-Abschluss beeinflussen

Bei der Prüfung deiner psychischen Vorerkrankungen kann der Versicherer den Antrag regulär annehmen oder einen Risikozuschlag verlangen. Er kann bestimmte Erkrankungen oder Folgen ausschließen oder den Antrag ablehnen. Laut BaFin führt eine Vorerkrankung nicht automatisch zur Ablehnung.

Wenn der Versicherer einen Ausschluss anbietet, prüfe genau, was er umfasst. Achte darauf, welche Erkrankungen, Beschwerden oder Folgen er nennt und welchen Zusammenhang er mit einem späteren Leistungsfall verlangt. Auch ein allgemein formulierter Ausschluss kann deinen Schutz stark einschränken. Lass dir unklare Formulierungen vor dem Abschluss schriftlich erklären und bewahre die Antwort bei den Vertragsunterlagen auf.

Ein GDV-Mustervertrag bietet nur eine Orientierung. Der GDV stellt freiwillige Musterbedingungen bereit, die Versicherer nicht unverändert übernehmen müssen. Eine geprüfte Musterfassung mit zusätzlicher Absicherung bei Arbeitsunfähigkeit stammt vom 21. Juli 2025. Sie führt psychische Erkrankungen nicht als eigene Kategorie in der allgemeinen BU-Definition auf. Das bedeutet nicht, dass jeder Tarif dafür Schutz bietet. Individuelle Ausschlüsse und andere Versicherungsbedingungen können den Schutz einschränken.

BU und Arbeitsunfähigkeit

Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit werden nach unterschiedlichen Maßstäben beurteilt. Arbeitsunfähigkeit bedeutet, dass du deine konkrete Arbeit vorübergehend nicht ausüben kannst. Für Berufsunfähigkeit gelten die Bedingungen deines BU-Vertrags. Dabei geht es darum, ob du deinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausreichend ausüben kannst.

Ein Vertrag mit zusätzlicher Absicherung bei Arbeitsunfähigkeit kann unter den vereinbarten Voraussetzungen vorübergehend Leistungen zahlen. Diese AU-Leistung begründet nicht automatisch einen Anspruch auf die BU-Rente. Prüfe im Vertrag, welche Nachweise für den AU-Baustein nötig sind und wie er mit der BU-Leistung zusammenhängt.

Psychische Berufsunfähigkeit nachweisen

Wenn du eine BU-Leistung beantragst, beschreibe deine beruflichen Aufgaben möglichst genau. Nenne die Tätigkeiten, die du vor der Erkrankung ausgeführt hast, und gib an, wie viel Zeit sie beanspruchten. Beschreibe außerdem, welche Aufgaben du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr erledigen kannst. Bei psychischen Erkrankungen zählen zum Beispiel Probleme mit Konzentration, Planung, Entscheidungen, sozialen Kontakten oder regelmäßiger Anwesenheit, sofern sie deine tatsächliche Arbeit betreffen.

Du brauchst außerdem medizinische Unterlagen, die deinen Gesundheitszustand und seine Folgen nachvollziehbar belegen. Die Diagnose ist ein Teil des Nachweises. Sie zeigt aber nicht, wie die Erkrankung deine Arbeit beeinträchtigt. Welche Unterlagen du einreichen musst, steht in den Versicherungsbedingungen und hängt auch davon ab, wie der Versicherer den Antrag prüft.

Bewahre Unterlagen zu deiner Arbeit und Behandlung auf. Dazu gehört zum Beispiel eine genaue Beschreibung deiner Tätigkeiten. Hebe außerdem ärztliche Befunde und weitere Dokumente auf, die deine Einschränkungen im Arbeitsalltag belegen. Wenn der Versicherer deinen Leistungsanspruch bestreitet, hol dir rechtliche Unterstützung. Die BaFin nimmt Beschwerden über Versicherungsunternehmen entgegen, entscheidet aber nicht über deinen individuellen Anspruch. Darüber entscheiden gegebenenfalls Gerichte.

Private BU und Erwerbsminderung

Für die private BU und die gesetzliche Erwerbsminderungsrente gelten unterschiedliche Voraussetzungen. Bei der privaten BU zählen dein zuletzt ausgeübter Beruf und die Bedingungen deines Vertrags. Für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zählt, wie viele Stunden du unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarkts arbeiten kannst.

Nach § 43 SGB VI bist du grundsätzlich voll erwerbsgemindert, wenn du wegen Krankheit oder Behinderung auf nicht absehbare Zeit weniger als drei Stunden täglich arbeiten kannst. Teilweise erwerbsgemindert bist du grundsätzlich, wenn du mindestens drei, aber weniger als sechs Stunden täglich arbeiten kannst. Zusätzlich musst du versicherungsrechtliche Voraussetzungen erfüllen. Ein Anspruch auf die eine Leistung bedeutet daher nicht automatisch, dass du auch Anspruch auf die andere hast.