Wenn die BU erneut geprüft wird

Hat dein privater Versicherer die Berufsunfähigkeitsrente anerkannt, darf er später prüfen, ob du die Voraussetzungen deines Vertrags noch erfüllst. Dafür vergleicht er deine heutige Situation mit der bei der Anerkennung. Eine neue Bewertung allein reicht nicht aus, wenn sich an den tatsächlichen Umständen nichts geändert hat.

Die Ankündigung einer Nachprüfung beendet die Zahlung nicht. Damit der Versicherer die Zahlung einstellen kann, muss er die entscheidende Veränderung in Textform darlegen und die gesetzliche Frist einhalten. Welche Auskünfte du geben und welche Untersuchungen du machen musst, richtet sich auch nach deinem Vertrag.

Was der Versicherer prüft

Mit dem Anerkenntnis bestätigt der Versicherer, dass er für den geltend gemachten Fall zahlen muss. Bei der Nachprüfung prüft er, ob sich seitdem etwas geändert hat, sodass dein Anspruch nach den Vertragsbedingungen ganz oder teilweise wegfällt. Dazu kann eine gesundheitliche Besserung gehören. Je nach Vertrag zählt auch eine neue berufliche Tätigkeit.

Entscheidend ist, wie sich die Veränderung auf deinen bisherigen Beruf auswirkt. § 172 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) beurteilt Berufsunfähigkeit danach, ob du deinen zuletzt ausgeübten Beruf so ausüben kannst, wie du es ohne gesundheitliche Einschränkungen getan hast. Eine Krankheit oder eine genauere Diagnose allein zeigt deshalb nicht, ob du deinen konkreten Beruf wieder ausüben kannst. Wichtig sind die Tätigkeiten, die deinen Beruf geprägt haben, und die Bedingungen deines Vertrags.

Weder 50 Prozent noch sechs Monate sind gesetzliche Grenzwerte, die für jeden BU-Vertrag gelten. Solche Kriterien können aber in den Versicherungsbedingungen stehen. Prüfe deshalb die Fassung, die für deinen Vertrag gilt. Verlass dich nicht allein auf eine allgemeine Faustregel.

Das Anerkenntnis bindet

Nach der Anerkennung muss der Versicherer zeigen, was sich an den Umständen geändert hat, auf denen seine frühere Entscheidung beruhte. Der Bundesgerichtshof stellte am 24. Februar 2010 klar: Der Versicherer muss die damalige Situation mit der späteren vergleichen. Eine neue Bewertung reicht nicht, wenn sich weder die tatsächlichen Umstände noch der damalige Kenntnisstand geändert haben. Der Versicherer muss außerdem erklären, warum die Veränderung für deinen Beruf wichtig ist.

Das Urteil bezog sich auf bestimmte Bedingungen einer Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung. Es hilft bei der Einordnung, ersetzt aber nicht die Prüfung deines Vertrags und des Anerkenntnisschreibens. In diesem Schreiben steht, von welchen gesundheitlichen und beruflichen Umständen der Versicherer bei seiner Entscheidung ausgegangen ist.

Welche Auskünfte verlangt werden können

Nach § 31 VVG darf der Versicherer notwendige Auskünfte verlangen. Die versicherte Person muss Belege nur vorlegen, wenn sie diese mit vertretbarem Aufwand beschaffen kann. Die BaFin nennt ärztliche Berichte und Untersuchungen bei Ärzten, die der Versicherer beauftragt, als mögliche Teile einer Nachprüfung. Welche Pflichten für dich gelten, ergibt sich aus dem Gesetz und den Bedingungen deines Vertrags.

Laut BaFin kann eine umfassende ärztliche Untersuchung einmal im Jahr zur Nachprüfung gehören. Auch das GDV-Muster für Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherungen, Stand 15. November 2022, sieht eine solche Untersuchung auf Kosten des Versicherers vor. Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) stellt seine Musterbedingungen unverbindlich bereit. Sie gelten nicht automatisch für deinen Vertrag. Prüfe deshalb, was in deiner Police und den dazugehörigen Bedingungen steht.

Wenn du eine Anfrage erhältst, kläre, welche Informationen der Versicherer verlangt und wie sie mit deiner Berufsunfähigkeit zusammenhängen. Ignoriere das Schreiben nicht. Bevor du eine Untersuchung oder Auskunft ablehnst, lass prüfen, ob der Versicherer sie nach deinem Vertrag und in deiner Situation verlangen darf.

Neue Tätigkeiten und Fähigkeiten

Eine andere Tätigkeit kann bei der Nachprüfung wichtig sein, wenn dein Vertrag eine Verweisung zulässt. Das bedeutet: Der Versicherer kann auf einen anderen Beruf verweisen, der zu deiner Ausbildung und deinen Fähigkeiten passt und deine bisherige Lebensstellung, also deinen sozialen und wirtschaftlichen Status, wahrt. Ob und wie das möglich ist, steht in der jeweiligen Vertragsklausel.

Auch Fähigkeiten, die du neu erworben hast, können eine Rolle spielen. Das OLG Nürnberg entschied 2022, dass der Versicherer Fähigkeiten aus einer Umschulung oder Weiterbildung berücksichtigen kann, wenn die Bedingungen das nicht ausschließen. Ob das für deinen Vertrag gilt, hängt vom genauen Wortlaut deiner Bedingungen ab.

Wann die Zahlung enden kann

Nach § 174 VVG muss der Versicherer in Textform erklären, dass die Voraussetzungen für seine Zahlungspflicht weggefallen sind. Er muss auch darlegen, was sich geändert hat. Die Zahlung endet frühestens mit Ablauf des dritten Monats, nachdem du die Erklärung erhalten hast. Eine bloße Ankündigung der Nachprüfung reicht dafür nicht. § 175 VVG schützt Versicherte außerdem davor, dass die Regeln der §§ 173 und 174 zu ihrem Nachteil geändert werden.

Das LG Nürnberg-Fürth verlangte 2023, dass die Mitteilung den früheren und späteren Gesundheitszustand vergleicht und daraus erklärt, warum die Zahlungspflicht wegfallen soll. Die Gerichte beurteilen unterschiedlich, wie genau der Versicherer einzelne berufliche Tätigkeiten beschreiben muss. Wenn die Mitteilung knapp ist oder wichtige Veränderungen nicht erklärt, lass sie fachkundig prüfen.

Auch das Urteil des OLG München vom 13. November 2025 bezog sich auf eine bestimmte Vertragsklausel. Das Gericht entschied, dass für den Wegfall der Zahlungspflicht nicht zwingend eine Fähigkeit erforderlich war, die sechs Monate ununterbrochen bestand oder für sechs Monate vorhergesagt wurde. Das ändert nicht allgemein die gesetzliche Definition von Berufsunfähigkeit. Ob das Urteil für andere Verträge gilt, hängt von den jeweiligen Bedingungen ab.

So gehst du mit der Prüfung um

Vergleiche das Anerkenntnisschreiben mit der aktuellen Anfrage. Notiere, von welchen gesundheitlichen und beruflichen Umständen der Versicherer bei der Anerkennung ausging und welche Veränderung er jetzt nennt. Eine kurze Übersicht über deine bisherigen Tätigkeiten und darüber, was du heute leisten kannst, hilft dir, die berufliche Frage konkret zu beantworten.

Beachte dabei diese Punkte:

• Prüfe die Bedingungen deines Vertrags und den genauen Wortlaut des Anerkenntnisses.
• Kläre, welche ärztlichen Auskünfte, Belege oder Untersuchungen der Versicherer verlangt und auf welche Vertragsregelung er sich dabei beruft.
• Prüfe in einer Mitteilung über die Leistungseinstellung, welche Veränderung der Versicherer nennt und wie er sie begründet. Achte auch darauf, ab wann er die Zahlung einstellen will.
• Hol dir frühzeitig unabhängige rechtliche oder versicherungsfachliche Unterstützung, wenn der Versicherer eine Leistungseinstellung ankündigt oder mitteilt.

Du kannst dich bei der BaFin beschweren. Sie setzt aber keine individuellen Zahlungsansprüche durch. Darüber entscheiden letztlich die Gerichte. Eine Beschwerde bei der BaFin ersetzt deshalb nicht die Prüfung deines Vertrags und deiner rechtlichen Lage.