BU-Beiträge stunden

Wenn du deinen Beitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung nicht zahlen kannst, bitte den Versicherer um eine Stundung. Dabei wird die Zahlung verschoben; die Beiträge sind in der Regel weiterhin fällig. Ob dein BU-Schutz währenddessen gilt, richtet sich nach deinem Vertrag und der Vereinbarung mit dem Versicherer.

Setz die Zahlung nicht eigenmächtig aus. Lass dir schriftlich bestätigen, welche Beiträge wie lange gestundet werden und wie du sie zurückzahlst.

Was eine Stundung verändert

Bei einer Beitragsstundung zahlst du vereinbarte Beiträge erst zu einem späteren Zeitpunkt. In manchen Verträgen bleibt der Versicherungsschutz währenddessen bestehen. Eine Stundung kann vollständig oder nur für einen Teil der Beiträge gelten. Zinsen und Rückzahlungsfristen hängen von den Bedingungen und der Vereinbarung ab.

Plane ein, dass du die gestundeten Beiträge später zurückzahlen musst. Bei einem Monatsbeitrag von 120 Euro ergeben sechs gestundete Monatsbeiträge 720 Euro, sofern keine Zinsen, Gebühren oder abweichenden Regelungen hinzukommen. Bei Ratenzahlung kommen diese Raten zusätzlich zu den laufenden Beiträgen hinzu.

Für die Zeit, in der der Versicherer deinen Leistungsantrag prüft, können eigene Stundungsregeln gelten. Der Versicherer prüft dann, ob du nach den Vertragsbedingungen als berufsunfähig giltst und eine BU-Rente erhältst. Bis zur Entscheidung musst du laut den geprüften Vertragsbeispielen grundsätzlich weiter Beiträge zahlen. Manche Bedingungen erlauben auf Antrag, die Beiträge für die Dauer der Prüfung zu stunden. Das ist eine eigene Regelung und nicht automatisch Teil jeder finanziellen Stundung.

Stundung und Beitragsfreistellung

Bei einer Beitragsfreistellung musst du keine laufenden Beiträge mehr zahlen. Dafür sinkt häufig die versicherte Leistung. Bei dem hier betrachteten Vertrag der Hannoverschen wird die vereinbarte BU-Rente bei einer Beitragsfreistellung auf eine niedrigere beitragsfreie Rente herabgesetzt. Ob und wie stark die Rente sinkt, hängt von deinem Vertrag ab.

Davon unterscheidet sich die Beitragsbefreiung nach Anerkennung einer Berufsunfähigkeit. Sie ist eine vertragliche Leistung: Wenn die Voraussetzungen erfüllt sind, musst du während des anerkannten Leistungsfalls keine Beiträge mehr zahlen. Die BaFin führt die Beitragsbefreiung als mögliche Leistung der Berufsunfähigkeitsversicherung auf. Das ist etwas anderes als eine vorläufige Stundung während der Leistungsprüfung.

Was das VVG zur Beitragsstundung regelt

Das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) enthält in den geprüften Vorschriften keinen allgemeinen Anspruch darauf, BU-Beiträge wegen eines finanziellen Engpasses stunden zu lassen. Ob dein Versicherer einer Stundung zustimmt, hängt deshalb vor allem von deinen Versicherungsbedingungen und einer konkreten Vereinbarung ab.

Bei einem Zahlungsverzug gelten andere Regeln. Nach § 38 VVG kann der Versicherer für eine ausstehende Folgeprämie eine Zahlungsfrist von mindestens zwei Wochen setzen. Das Schreiben muss unter anderem den Rückstand und die Folgen einer Nichtzahlung nennen. Bleibt die Zahlung nach Ablauf einer wirksamen Frist aus, kann das den Versicherungsschutz bei einem Versicherungsfall beeinträchtigen und unter den gesetzlichen Voraussetzungen eine Kündigung ermöglichen.

§ 165 VVG regelt die Umwandlung einer Versicherung in eine prämienfreie Versicherung. Das ist eine andere Möglichkeit als eine Stundung, denn dabei wird die Beitragspflicht beendet und die Leistung kann sinken. § 166 VVG enthält ergänzende Regeln für Lebensversicherungen. Welche Folgen das für deinen BU-Vertrag hat, hängt auch von den Bedingungen ab, die in deinen Vertrag aufgenommen wurden.

Auch die Musterbedingungen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) geben dir keinen allgemeinen Anspruch auf eine Stundung. Der Verband bezeichnet sie als unverbindlich und ihre Verwendung als freiwillig. In den geprüften Musterbedingungen für selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherungen steht keine allgemeine Stundungsregel. Versicherer können dennoch Stundungen anbieten. Ob das für dich gilt, musst du in deinem eigenen Vertrag prüfen.

Welche Stundungsregeln im BU-Vertrag gelten

Die Bedingungen der Hannoverschen für die selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung, Bedingungsstand August 2026, sehen eine zinslose vollständige oder teilweise Stundung bei fortbestehendem vereinbartem Versicherungsschutz vor. Für die erste Stundung muss der Vertrag grundsätzlich mindestens drei Jahre bestanden haben. Eine einzelne Stundung darf höchstens 24 Monate dauern, insgesamt sind über die Vertragslaufzeit höchstens 36 Monate vorgesehen. Offene Beiträge aus einer früheren Stundung müssen vollständig beglichen sein. In den letzten fünf Vertragsjahren ist eine Stundung nach diesen Bedingungen ausgeschlossen.

Nach der Stundung ist die Rückzahlung fällig. Die Hannoversche nennt eine Einmalzahlung oder Raten über bis zu 24 Monate zusätzlich zu den laufenden Beiträgen. Je nach Bedingungen kann auch eine Vertragsänderung zur Tilgung infrage kommen. Dabei kann sich die Versicherungsleistung verringern.

Ein geprüftes Bedingungsdokument der AXA für eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung enthält ebenfalls eine Stundungsmöglichkeit während der Leistungsprüfung. Dort werden für diesen Fall keine Stundungszinsen erhoben. Wenn kein Leistungsanspruch besteht, müssen die gestundeten Beiträge nachgezahlt werden. Das Dokument nennt dafür unter anderem eine Ratenzahlung über bis zu 48 Monate. Diese Angaben gelten für die darin beschriebene Versicherung und lassen sich nicht ohne Prüfung auf andere AXA-Verträge übertragen.

Deshalb solltest du nicht annehmen, dass für alle BU-Verträge dieselbe Höchstdauer, Zinsregel oder Rückzahlungsform gilt. Auch ältere Vertragsstände können andere Regeln enthalten. Prüfe deshalb die Bedingungen, die für deinen Vertrag gelten, statt aktuelle Unterlagen eines Versicherers ungeprüft zu übernehmen.

Was du vor einer Stundung klären solltest

Frag den Versicherer schriftlich, ob er die Stundung für deinen konkreten Vertrag gewährt und ob sie erst mit seiner Bestätigung gilt. Lass dir auch bestätigen, ob der volle BU-Schutz während der Stundung bestehen bleibt. Kläre vor allem:

• Welche Beiträge werden für welchen Zeitraum gestundet? Fallen Zinsen oder Gebühren an?
• Wann beginnt die Rückzahlung, und ist eine Einmalzahlung oder Ratenzahlung möglich?
• Werden die Rückzahlungsraten zusätzlich zum laufenden Beitrag fällig?
• Führt eine Verrechnung oder Vertragsänderung zu einer niedrigeren BU-Rente?
• Welche Folgen hätte eine Beitragsfreistellung für deinen Vertrag?

Wenn der finanzielle Engpass länger anhält, prüfe, ob du die Rückzahlung nach dem vereinbarten Zeitraum bezahlen kannst. Die Verbraucherzentrale Hamburg empfiehlt, eine Stundung nur dann in Betracht zu ziehen, wenn eine spätere Besserung der finanziellen Lage absehbar ist. Eine Ratenzahlung kann die sofortige Belastung senken, verlängert aber die Zeit, in der du neben dem laufenden Beitrag auch Rückstände abzahlst.