Karenzzeit im BU-Vertrag verstehen

Bei einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) beginnt die vereinbarte Karenzzeit, wenn die Berufsunfähigkeit nach den Vertragsbedingungen festgestellt ist. Während dieser Frist zahlt der Versicherer keine BU-Rente.

Eine längere Karenzzeit kann den Beitrag senken. Du musst dann aber die ersten Monate ohne BU-Rente überbrücken. Wichtig ist außerdem, wann die Frist beginnt, welche Leistungen sie aufschiebt und was bei erneuter Berufsunfähigkeit gilt.

Karenzzeit und Wartezeit

Die Karenzzeit beginnt nach dem Eintritt der Berufsunfähigkeit gemäß den Bedingungen des Vertrags. Sie ist keine Wartezeit ab Versicherungsbeginn: Eine Wartezeit schiebt den Beginn bestimmter Versicherungsleistungen nach Vertragsabschluss hinaus. Die Karenzzeit läuft innerhalb eines bestehenden Vertrags. Der Versicherer zahlt die BU-Rente erst nach Ablauf der vereinbarten Frist.

Der Beginn richtet sich nicht automatisch nach dem Datum einer ärztlichen Diagnose oder der Entscheidung des Versicherers. Maßgeblich ist, wann die Berufsunfähigkeit nach der Definition im Vertrag eingetreten ist. Die Prüfung des Leistungsantrags durch den Versicherer ist davon zu unterscheiden. Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht weist darauf hin, dass die Bearbeitungsdauer je nach Fall unterschiedlich ausfällt. Sie ist nicht selbst die Karenzzeit.

Das Gesetz schreibt keine Karenzzeit vor

§ 172 des Versicherungsvertragsgesetzes verpflichtet den Versicherer, die im Vertrag vereinbarten Leistungen bei Berufsunfähigkeit zu zahlen. Nach dem Gesetz richtet sich die Definition der Berufsunfähigkeit danach, welchen Beruf die versicherte Person zuletzt ausgeübt hat. Eine allgemeine Karenzzeit oder eine festgelegte Standarddauer schreibt es nicht vor.

Welche Frist gilt und wie sie berechnet wird, steht daher in den Vertragsunterlagen. Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft veröffentlicht zwar Musterbedingungen, erklärt diese aber als unverbindlich. Versicherer können eigene Bedingungen verwenden. Lies deshalb den Versicherungsschein und die einbezogenen Versicherungsbedingungen zusammen.

Welche BU-Leistungen die Karenzzeit betrifft

Der Begriff „Karenzzeit“ verrät für sich allein nicht, welche Zahlungen aufgeschoben werden. In zwei geprüften Vertragswerken aus dem Jahr 2025 betrifft sie die BU-Rente, nicht aber die Beitragsbefreiung. Das gilt nicht automatisch für andere Verträge.

Prüfe auch, was während der Frist passieren muss. In den beiden Beispielen musste die Berufsunfähigkeit während der gesamten Karenzzeit bestehen und am Ende noch vorliegen. Für diese Monate wurde die BU-Rente nicht nachträglich gezahlt. Endete die Berufsunfähigkeit vor Ablauf der Frist, bestand nach diesen Bedingungen für diesen Fall kein Anspruch auf BU-Rente.

Vertragsbeispiel	Beginn der Rentenzahlung	Beitragsbefreiung	Erneute Berufsunfähigkeit
uniVersa ExklusivSBU, Bedingungen LVB-001 01/25	Nach Ablauf der Karenzzeit, sofern die Berufsunfähigkeit durchgehend bestand und fortbesteht	Von der Karenzzeit ausgenommen	Die frühere Karenzzeit wird bei erneuter Berufsunfähigkeit aus derselben medizinischen Ursache innerhalb einer vertraglich festgelegten Frist angerechnet
Mecklenburgische Komfort-Plus BU	Am Ende des Monats, in dem die Karenzzeit endet, sofern die Berufsunfähigkeit durchgehend bestand und fortbesteht	Von der Karenzzeit ausgenommen	Die frühere Karenzzeit wird bei erneuter Berufsunfähigkeit aus derselben medizinischen Ursache innerhalb von drei Jahren angerechnet

Die Angaben beziehen sich auf die genannten Produktbedingungen und deren Versionen. Sie beschreiben weder alle aktuellen Tarife noch ältere Verträge. Prüfe in deinem Vertrag besonders, ob die Frist ununterbrochen laufen muss. Kläre außerdem, ob frühere Monate bei einem Rückfall angerechnet werden. Prüfe auch, ob die erneute Berufsunfähigkeit auf derselben medizinischen Ursache beruhen muss.

Was die Karenzzeit kostet

Ein Versicherer kann für eine vereinbarte Karenzzeit einen niedrigeren Beitrag verlangen. Wie groß die Ersparnis ausfällt, hängt vom konkreten Angebot ab. Swiss Life beschreibt den niedrigeren Beitrag als möglichen Vorteil; Finanztip weist ebenfalls auf den Zusammenhang zwischen längerer Karenzzeit und geringerem Beitrag hin. Eine allgemein gültige Ersparnis in Euro oder Prozent lässt sich daraus nicht ableiten.

Dafür musst du die fehlende BU-Rente während der Karenzzeit selbst finanzieren. Bei einer versicherten Monatsrente von 2.000 Euro werden sechs Monate lang bis zu 12.000 Euro und zwölf Monate lang bis zu 24.000 Euro BU-Rente aufgeschoben. Das sind Rechenbeispiele, keine Aussage über eine typische Rentenhöhe. Sie berücksichtigen weder andere Einkünfte noch vorhandenes Vermögen oder die konkrete Vertragsregelung.

Prüfe, ob du die Ausgaben während der gesamten Karenzzeit aus verlässlichen Einnahmen oder verfügbaren Rücklagen decken kannst. Rechne auch laufende Kosten und die Versicherungsbeiträge bis zur Entscheidung über den Leistungsantrag ein. Kläre außerdem, ob du während der Karenzzeit schon von den Beiträgen befreit bist. In beiden Vertragsbeispielen liefen die Beiträge grundsätzlich bis zur Entscheidung weiter. Versicherte konnten eine Stundung, also einen Zahlungsaufschub, beantragen.

So prüfst du deinen Vertrag

Suche in den Versicherungsbedingungen nach „Karenzzeit“ und lies den Abschnitt zusammen mit den Regeln zur Berufsunfähigkeit und zu den Leistungen. Prüfe, wann die Frist beginnt, ob die Berufsunfähigkeit durchgehend bestehen muss und ab wann der Versicherer die erste Rente zahlt. Kläre auch, ob die Beitragsbefreiung aufgeschoben wird und was gilt, wenn du erneut berufsunfähig wirst.

Falls du gerade Angebote vergleichst, lass dir die Beiträge mit und ohne Karenzzeit für denselben Versicherungsschutz gegenüberstellen. Frage gezielt nach, ob die BU-Rente für die Karenzmonate nachgezahlt wird. Eine Formulierung wie „sechs Monate Karenzzeit“ beantwortet diese Fragen allein nicht.