Versicherungsschein prüfen

Prüfe nach Erhalt des Versicherungsscheins, ob seine Angaben mit deinem Antrag und dem vereinbarten Vertrag übereinstimmen. Der Versicherungsschein, auch Police genannt, hält die Vertragsdaten fest. Er enthält aber nicht unbedingt alle Regeln zum Versicherungsschutz.

Für die vollständige Prüfung brauchst du auch den Antrag, die Versicherungsbedingungen und mögliche Nachträge. Viele vorgeschriebene Angaben müssen in den gesamten Vertragsunterlagen stehen, aber nicht unbedingt im Versicherungsschein.

Diese Unterlagen brauchst du

Lege den Versicherungsschein neben deinen Antrag oder die Antragskopie. Nimm außerdem die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) dazu. Sie erklären, welche Leistungen gelten. Außerdem nennen sie Grenzen und Ausschlüsse und legen fest, welche Pflichten du erfüllen musst. Je nach Vertrag kommen Tarifbestimmungen, besondere Klauseln und Nachträge hinzu.

Bei Verbraucherverträgen gehört grundsätzlich auch ein Produktinformationsblatt zu den vorgesehenen Unterlagen. Für bestimmte Versicherungsanlageprodukte und Altersvorsorgeprodukte gelten andere Informationsvorgaben. Prüfe, ob du auch die Widerrufsbelehrung und weitere Vertragsinformationen erhalten hast.

Das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) verpflichtet den Versicherer grundsätzlich, dir den Versicherungsschein in Textform zu schicken. Das bedeutet: Die Erklärung muss lesbar auf einem dauerhaften Datenträger vorliegen, zum Beispiel als Brief oder E-Mail. Eine Papierurkunde kannst du verlangen. Auch Kopien deiner eigenen Vertragserklärungen kannst du beim Versicherer anfordern.

Angaben im Schein abgleichen

Prüfe, ob der Versicherer, der Versicherungsnehmer (die Person, die den Vertrag abgeschlossen hat) und die versicherten Personen richtig bezeichnet sind. Bei einer Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung muss auch die versicherte Adresse stimmen. Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung achte besonders darauf, wer versichert ist und welche Leistungen vereinbart sind.

Vergleiche anschließend die vereinbarten Leistungen und Zusatzbausteine, also zusätzlich vereinbarte Teile des Versicherungsschutzes, mit dem Antrag. Achte auf Versicherungssummen, Leistungsgrenzen und Selbstbeteiligungen. Prüfe auch, ob vereinbarte Ausschlüsse, Wartezeiten oder besondere Klauseln richtig aufgeführt oder in den zugehörigen Bedingungen enthalten sind. Die Tarifüberschrift allein zeigt nicht, welcher Schutz tatsächlich gilt.

Stimmen Beitrag und Zahlungsweise mit dem Antrag überein? Ordne bei mehreren gebündelten Verträgen jeden Beitrag dem passenden Vertrag zu. Prüfe außerdem Vertragsbeginn und Beginn des Versicherungsschutzes, denn diese Zeitpunkte können unterschiedlich sein. Laufzeit und Regeln zur Vertragsbeendigung findest du je nach Produkt im Schein oder in den weiteren Vertragsunterlagen.

Für den ersten Durchgang hilft diese kurze Prüfliste:

• Sind die richtigen Personen und versicherten Gegenstände genannt?
• Stimmen Leistungen, Bausteine, Summen und Selbstbeteiligungen mit dem Antrag überein?
• Passen Beitrag, Zahlungsweise und Beginn?
• Liegen die geltenden Bedingungen und Nachträge vor?

Versicherungsbedingungen prüfen

Der Versicherungsschein fasst oft zusammen, was für deinen Vertrag vereinbart wurde. Die Bedingungen erklären genauer, wann der Versicherer leistet und welche Einschränkungen gelten. Die beiden Dokumente haben also unterschiedliche Aufgaben.

Ein Beispiel ist der Elementarschutz in der Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung. Ein entsprechender Baustein im Schein zeigt, dass dieser Schutz vereinbart wurde. Die Bedingungen legen fest, welche Naturgefahren darunter fallen und welche Grenzen oder Ausschlüsse gelten. Dazu können je nach Vertrag etwa Überschwemmung, Rückstau oder Erdbeben gehören; welche Gefahren tatsächlich eingeschlossen sind, ergibt sich aus den konkreten Bedingungen.

Dasselbe Prinzip gilt für andere Versicherungen: Wenn der Schein eine Leistung aufführt, prüfe in den Bedingungen, wie sie definiert ist. Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung betrifft das zum Beispiel die Voraussetzungen für eine Leistung und mögliche Einschränkungen. Verlasse dich dabei auf die Fassung der Bedingungen, die für deinen Vertrag gilt.

Abweichungen sofort dokumentieren

Findest du einen Unterschied zwischen dem Versicherungsschein und deinem Antrag oder einer dokumentierten Vereinbarung, halte genau fest, worum es geht. Das kann etwa ein fehlender Baustein oder eine falsche Summe sein. Auch ein abweichender Beginn oder eine nicht erwartete Selbstbeteiligung zählt dazu. Wende dich zeitnah in Textform an den Versicherer und bitte um Klärung. Bewahre deine Nachricht und den Nachweis des Zugangs auf.

Bei Abweichungen zwischen Antrag und Versicherungsschein gilt grundsätzlich § 5 VVG: Unter den dort genannten Voraussetzungen kann eine Abweichung als genehmigt gelten, wenn du nicht innerhalb eines Monats nach Zugang des Versicherungsscheins in Textform widersprichst. Dafür muss der Versicherer dich auf die Monatsfrist hinweisen und jede Abweichung samt Rechtsfolge deutlich kenntlich machen. Fehlen diese Hinweise, sieht das Gesetz grundsätzlich vor, dass der Vertrag mit dem Inhalt des Antrags geschlossen gilt.

Eine Sonderregel gilt für Einzelpolicen und Versicherungszertifikate im Rahmen einer laufenden Versicherung. Nach § 55 VVG musst du einer Abweichung unverzüglich widersprechen, also ohne schuldhaftes Zögern. Diese Frist solltest du nicht mit der Monatsfrist aus § 5 VVG verwechseln. Wenn unklar ist, welche Regel für deinen Vertrag gilt, lass die Unterlagen rechtlich prüfen.

Widerruf und Widerspruch unterscheiden

Der Widerspruch gegen einen abweichenden Versicherungsschein ist etwas anderes als der Widerruf des Vertrags. Für den Widerruf beträgt die Frist nach § 8 VVG grundsätzlich 14 Tage. Sie beginnt erst, wenn die gesetzlich erforderlichen Vertragsunterlagen und die Widerrufsbelehrung zugegangen sind und die weiteren gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Für Lebensversicherungen sieht § 152 VVG eine Frist von 30 Tagen vor.

Ein fehlendes Dokument bedeutet nicht automatisch, dass der Vertrag beendet ist. Es kann beeinflussen, wann Fristen beginnen und welche Rechte du hast. Was genau gilt, hängt von den Umständen und den gesetzlichen Voraussetzungen ab. Kläre deshalb bei offenen Fragen zum Widerruf oder zu einer Abweichung, welche Frist gilt und welche Erklärung du abgeben musst.