BU während der Arbeitslosigkeit prüfen

Bei Arbeitslosigkeit läuft deine private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) weiter, solange du den Vertrag fortführst und die Beiträge zahlst. Arbeitslosigkeit allein begründet keinen Anspruch auf BU-Rente. Dafür müssen gesundheitliche Einschränkungen die Voraussetzungen deines Vertrags erfüllen.

Prüfe, was Arbeitslosigkeit für deinen Vertrag und deine Beiträge bedeutet. Kläre auch, welcher Beruf zählt, wenn du währenddessen berufsunfähig wirst. Entscheidend sind vor allem die Bedingungen deiner Police.

BU-Vertrag bei Arbeitslosigkeit prüfen

Sammle deinen Versicherungsschein und alle Nachträge. Dazu kommen die Versicherungsbedingungen, die für deinen Vertrag gelten. Ältere Policen können andere Regeln enthalten als neuere Fassungen. Prüfe außerdem, ob du eine selbstständige BU oder eine BU-Zusatzversicherung abgeschlossen hast.

Suche in den Bedingungen nach den Begriffen „Arbeitslosigkeit“, „Kurzarbeit“, „zuletzt ausgeübter Beruf“ sowie „abstrakte Verweisung“ und „konkrete Verweisung“. Eine Verweisungsklausel legt fest, ob der Versicherer bei der Prüfung eine andere Tätigkeit berücksichtigen darf. Prüfe auch die vereinbarte BU-Rente und den erforderlichen Grad der Berufsunfähigkeit. Sieh außerdem nach, wie lange die gesundheitliche Einschränkung voraussichtlich bestehen muss.

Nach § 172 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) zählt grundsätzlich dein zuletzt ausgeübter Beruf. Dabei wird betrachtet, wie du ihn ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgeübt hättest. Der Vertrag kann außerdem festlegen, dass du keine andere Tätigkeit ausübst oder ausüben kannst, die zu deiner Ausbildung, deinen Fähigkeiten und deiner bisherigen Lebensstellung passt. Das Gesetz allein sagt deshalb nicht, wie dein Vertrag längere Arbeitslosigkeit behandelt.

Welcher Beruf zählt bei der BU?

Einige Verträge legen ausdrücklich fest, welcher Beruf bei Arbeitslosigkeit für die BU-Prüfung zählt. Die Bedingungen der Alte Leipziger mit Stand Januar 2026 sehen beispielsweise vor, dass bei Eintritt der Berufsunfähigkeit während Arbeitslosigkeit oder Kurzarbeit der Beruf vor Beginn dieses Zeitraums zugrunde gelegt wird. Diese Regel gilt für die dort beschriebenen Bedingungen, nicht automatisch für andere Verträge.

Bei einer abstrakten Verweisung kann der Versicherer eine andere Tätigkeit berücksichtigen, die nach den Vertragsregeln als zumutbar gilt, selbst wenn du diese Stelle tatsächlich nicht findest. Die BaFin weist auf dieses Risiko hin und empfiehlt, die Bedingungen genau zu prüfen. Eine konkrete Verweisung bezieht sich dagegen auf eine Tätigkeit, die du tatsächlich ausübst. Ob und unter welchen Voraussetzungen sie berücksichtigt wird, hängt von deinem Vertrag ab.

Prüfe daher, ob deine Police den letzten Beruf als Maßstab nimmt. Lies auch, welche Anforderungen sie an eine andere Tätigkeit stellt und ob sie eine abstrakte Verweisung ausschließt. Bei den genannten Bedingungen der Alte Leipziger ist das der Fall. Auch bei diesen Bedingungen kann der Versicherer eine andere Tätigkeit berücksichtigen, die du tatsächlich ausübst.

Arbeitslosigkeit ist keine BU

Arbeitslosigkeit betrifft die Vermittlung in Arbeit. Berufsunfähigkeit betrifft die Frage, ob du deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen noch ausüben kannst. Die Voraussetzungen des § 138 SGB III, zum Beispiel dass du für Vermittlungsangebote zur Verfügung stehst, ersetzen die Prüfung nach deiner privaten BU-Police nicht.

Arbeitslosigkeit allein bedeutet nicht, dass du berufsunfähig bist. Auch während der Arbeitslosigkeit kannst du grundsätzlich einen Leistungsantrag stellen. Ob du Anspruch auf eine BU-Rente hast, richtet sich nach deinem Gesundheitszustand und den vereinbarten Bedingungen. Eine Krankschreibung allein belegt den Anspruch nicht automatisch. Auch eine mögliche Überschneidung von Arbeitslosengeld I und privater BU-Rente lässt sich nicht pauschal beurteilen; kläre sie für deine konkrete Situation mit den zuständigen Stellen und dem Versicherer.

Beiträge nicht einfach aussetzen

Wenn dein Einkommen sinkt, frag den Versicherer schriftlich, welche Entlastung dein Vertrag vorsieht und wie sie sich auf den Versicherungsschutz auswirkt. Eine Stundung, Beitragssenkung oder Zahlungspause ist nicht bei jedem Vertrag ein allgemeiner Anspruch. Kündigung und Beitragsfreistellung können den Schutz deutlich verändern.

Nach § 165 VVG kannst du grundsätzlich verlangen, dass dein Vertrag beitragsfrei weiterläuft, wenn die vereinbarte Mindestversicherungsleistung erreicht wird. Wird diese Schwelle nicht erreicht, sieht das Gesetz eine Auszahlung des Rückkaufswerts einschließlich Überschussanteilen vor. Bei einer beitragsfreien Police bleibt deshalb nicht automatisch eine ausreichende BU-Rente bestehen. Lass dir vor einer Entscheidung schriftlich nennen, welche Leistung bleibt.

Zahlst du eine Folgeprämie nicht rechtzeitig, kann der Versicherer nach § 38 VVG eine Zahlungsfrist von mindestens zwei Wochen setzen. Tritt der Versicherungsfall nach Ablauf der Frist ein und bist du dann mit der Zahlung in Verzug, kann das deinen Versicherungsschutz beeinträchtigen. Der Versicherer kann den Vertrag außerdem unter den gesetzlichen Voraussetzungen kündigen. Kläre Zahlungsprobleme frühzeitig, unabhängig davon, ob schon eine Mahnung eingetroffen ist.

Leistungsantrag trotz Arbeitslosigkeit

Wenn deine Gesundheit dich daran hindert, deinen früheren Beruf auszuüben, melde dich beim Versicherer und fordere die Unterlagen für einen Leistungsantrag an. Beschreibe dabei deine letzte Tätigkeit konkret: Aufgaben und Arbeitszeit gehören ebenso dazu wie körperliche oder geistige Anforderungen. Erkläre auch, welche Folgen deine gesundheitlichen Einschränkungen haben. Hilfreich sind außerdem ärztliche Befunde und eine klare Beschreibung, welche Aufgaben du noch erledigen kannst.

Die Alte Leipziger erklärt in ihren Informationen zum Leistungsantrag, dass du auch während der Arbeitslosigkeit einen Antrag stellen kannst. Diese Information bezieht sich auf diesen Versicherer und ersetzt nicht die Prüfung anderer Vertragsbedingungen. In den ausgewerteten Bedingungen des Unternehmens liegt der Mindestgrad der Berufsunfähigkeit grundsätzlich bei 50 Prozent; dort kann auch ein Mindestgrad von 75 Prozent vereinbart sein. Prüfe den Wert in deiner eigenen Police. Eine dort genannte Sechs-Monats-Dauer ist ebenfalls keine einheitliche gesetzliche Frist für alle Verträge.

Die BaFin nimmt Beschwerden entgegen und beaufsichtigt Versicherer. Sie entscheidet jedoch nicht an deiner Stelle über einen individuellen Leistungsanspruch. Wenn der Versicherer den Antrag ablehnt oder du die Vertragsauslegung nicht nachvollziehen kannst, hol dir unabhängige rechtliche Beratung.

Neue BU während der Arbeitslosigkeit

Ob ein Versicherer einen neuen BU-Vertrag anbietet und wie er deine berufliche Situation bewertet, hängt von den konkreten Antragsfragen und Annahmeregeln ab. Allgemeine Informationen sagen nicht, ob der Versicherer dich ablehnt oder wie er deine berufliche Situation einstuft. Versicherer fragen unter anderem nach Gesundheit und Beruf; die Entscheidung fällt im Einzelfall.

Beantworte Gesundheits- und Berufsfragen vollständig und wahrheitsgemäß. Bevor du einen Antrag stellst, lies genau, welche Angaben der Versicherer verlangt und auf welchen Zeitraum sie sich beziehen. Verlass dich nicht auf pauschale Aussagen, dass Arbeitslosigkeit für einen Neuabschluss immer entscheidend oder immer bedeutungslos sei.